Financement en LOA : le crédit auto alternatif

Au moment d'acheter une voiture neuve, l'automobiliste a généralement le choix entre plusieurs solutions de financement. Parmi celles-ci figure la location avec option d'achat (LOA). Très plébiscité auprès des Français, ce mode de financement est de plus en plus adopté pour l'acquisition d'automobiles neuves. En 2018, il représentait 75% des financements pour l'achat de véhicules neufs, selon l'Association française des sociétés financières. Mais en quoi consiste la LOA ? Pourquoi choisir cette solution ? Et comment souscrire une LOA ? Youdge vous donne ses astuces et vous accompagne pour obtenir le financement de votre auto en LOA.

Qu'est-ce que la LOA ?

Dans le domaine de la location automobile, la LOA est un contrat de crédit permettant de disposer d'un véhicule sans l'acheter. Il s'agit d'une alternative intéressante au crédit auto classique. L'idée est de louer un véhicule sur une période de 2 à 6 ans, en payant un loyer mensuel à l'organisme qui gère le crédit. À la fin de la période définie dans le contrat, la voiture peut être achetée définitivement par le locataire. Dans le cas contraire, le véhicule est restitué auprès du bailleur. Cette solution de financement est également connue sous les appellations suivantes :

• Bail avec option d'achat
• Leasing
• Crédit-bail
• Location avec promesse d'achat

Elle est généralement proposée par les concessions automobiles et les revendeurs professionnels, mais aussi par les banques et les établissements de crédit. À l'origine, la LOA était principalement utilisée pour l'acquisition des voitures neuves et les flottes d'entreprise. Mais elle s'est aujourd'hui démocratisée et s'applique également aux véhicules d'occasion.

Comment fonctionne la location avec option d'achat ?

Lorsqu'il s'agit de financer l'acquisition d'une voiture, le contrat de leasing suit un mode de fonctionnement assez simple. Pour commencer, vous effectuez une demande de location de véhicule avec option d'acquisition auprès d'un établissement financier. En cas d'acceptation, ce dernier acquiert le véhicule qu'il vous loue pour une durée minimum de 2 ans. Dans certains cas, vous devez effectuer un dépôt de garantie d'environ 15% du prix de la voiture. Une fois que le contrat est signé, vous commencez à payer dans le cadre d'un remboursement mensuel à la banque. Le montant de ce loyer dépend de trois principaux facteurs :

• Le prix du véhicule à l'achat
• Le taux effectif global appliqué par la banque
• La durée du contrat

En plus du loyer, l'entretien et la réparation de la voiture sont à votre charge pendant toute la période de la location. À l'issue du contrat, vous pouvez choisir d'acheter le véhicule à sa valeur résiduelle. Celle-ci est généralement définie dans le contrat de leasing.

Quels sont les avantages de la LOA ?

Très appréciée des automobilistes français, la location avec option d'acquisition peut être particulièrement avantageuse pour les bénéficiaires. D'une part, elle permet de profiter d'un réel avantage budgétaire. En effet, ce type de financement vous permet de conduire le véhicule de votre choix, sans avoir à supporter les frais d'achat. De plus, certains concessionnaires et établissements financiers proposent des options de location sans apport initial. Ainsi, l'effort financier pour obtenir une voiture est considérablement réduit.

D'autre part, la LOA propose une flexibilité optimale et une meilleure adaptabilité à la situation du bénéficiaire. Avec ce mode de financement, il est possible de réajuster le montant des mensualités en plein exercice du contrat. Cependant, cela implique généralement un rallongement de la durée de remboursement et une augmentation du coût total du crédit.

Les inconvénients d'une location avec option d'achat

S'il est souvent considéré comme une solution avantageuse, le crédit-bail possède également quelques limites. Dans ce type de contrat, le nombre de kilomètres que vous devez parcourir chaque année est limité. Selon le modèle du véhicule, cette limite est généralement fixée entre 15 000 et 25 000 km par an. De plus, cette façon de financer les achats automobiles se révèle un peu plus chère, comparée à un prêt bancaire classique. Avec ce type de crédit, le coût total dépensé pour la location et l'acquisition du véhicule est plus élevé.

En plus de ces inconvénients, le locataire peut être obligé de régler des frais de remise en état dans certaines conditions. Cela peut arriver notamment dans l'une des situations suivantes :

• Le véhicule n'a pas été restitué en bon état
• La limite kilométrique imposée a été dépassée
• Le locataire renonce au véhicule

Avant de souscrire un crédit-bail, il est donc important d'évaluer le pour et le contre afin d'éviter les mauvaises surprises.

Comment obtenir une LOA ?

En principe, la location avec option d'achat est considérée comme un crédit à la consommation. Ainsi, pour y accéder, il est nécessaire de déposer une demande que le bailleur étudiera pour déterminer la faisabilité du projet. Pour obtenir plus facilement ce crédit auprès d'une banque ou d'un concessionnaire, vous devez répondre à certains critères de solvabilité. Il vous faut notamment avoir des revenus réguliers, une bonne stabilité professionnelle et une situation financière saine (exempte de découvert bancaire). Ces principaux critères constituent en quelque sorte des indices de solvabilité qui favorisent l'accès au crédit.

En dehors de ces éléments, la présence d'un apport personnel favorise également l'obtention d'un prêt-auto avec option d'achat. De plus, il est recommandé de choisir un véhicule que le bailleur peut facilement revendre si l'option d'achat n'est pas levée. En effet, certaines voitures « trop personnalisées » sont plus difficiles à revendre ou à proposer dans un contrat LOA d'occasion. Avec ce type de véhicule, l'accès au crédit-bail peut s'avérer plus difficile et plus complexe.

Quelles sont les pièces à fournir pour souscrire à une LOA ?

Vous souhaitez obtenir un prêt-auto sous forme de LOA ? Les pièces à fournir pour souscrire ce type de crédit varient selon la nature du bénéficiaire (particulier ou entreprise). Dans le cas où le souscripteur est un particulier, ce dernier doit fournir les documents suivants :

• La copie recto verso de la pièce d'identité en cours de validité.
• Un relevé d'identité bancaire.
• Un justificatif de domicile de moins de 3 mois.
• Les 3 derniers bulletins de salaire.
• La copie du dernier avis d'imposition.

Par contre, s'il s'agit d'une entreprise, les pièces à fournir sont les suivantes :

• Une copie de la pièce d'identité du gérant de la société.
• L'extrait K-Bis.
• Le relevé d'identité bancaire.
• Un extrait du bilan fonctionnel.
• Les coordonnées de l'expert-comptable de l'entreprise.

Qui peut souscrire une LOA ?

En principe, la LOA est accessible à toute personne physique ou morale dont la situation financière atteste de sa capacité d'honorer ses créances. Ainsi, certains profils professionnels sont généralement privilégiés. C'est le cas notamment pour les fonctionnaires et les personnes travaillant en CDI.

Toutefois, que vous soyez un professionnel indépendant ou un employé en CDD, cela n'empêche pas de souscrire à une LOA. Il suffit que votre situation financière et professionnelle corresponde aux critères de solvabilité recherchés par l'organisme financier qui propose le crédit. Par exemple, un CDD dont la durée est supérieure à celle de la LOA demandée sera plus rassurant aux yeux du bailleur. Ce dernier sera donc plus enclin à valider votre contrat de location.

LOA : utiliser un comparateur pour dénicher les meilleures offres

Comme c'est le cas pour les crédits bancaires classiques, les modalités du prêt-auto avec possibilité d'achat sont très encadrées. De plus, les conditions d'accord de prêt peuvent varier d'un établissement financier à l'autre. Pour bénéficier des meilleures conditions de crédit, il est important de choisir une offre qui s'adapte parfaitement à votre situation. Pour vous accompagner, Youdge met à votre disposition son comparateur de crédit entièrement en ligne.

Notre mission est de vous aider à dénicher la meilleure offre de LOA pour souscrire à un contrat très avantageux. Pour cela, notre outil vous permet de comparer différents types de crédits auprès de plus de 20 banques et organismes financiers. Pour en bénéficier, il vous suffit de suivre une procédure simple composée de 3 étapes. Pour commencer, vous décrivez le type de crédit que vous souhaitez obtenir et vous remplissez un formulaire adapté. Après quelques secondes, les propositions de prêts qui correspondent le mieux à votre situation s'afficheront à l'écran. Vous pouvez alors comparer les différentes propositions et choisir celles qui vous semblent les plus avantageuses. Dès que cela est fait, les organismes concernés vous recontacteront pour une éventuelle validation de contrat.

L'avantage avec cette solution, c'est qu'elle vous permet de gagner du temps et d'obtenir très rapidement votre contrat de location avec option d'achat.

LOA et LLD : deux notions à ne pas confondre

En principe, la LOA et la LLD (location longue durée) sont deux concepts très similaires. Elles permettent toutes les deux d'obtenir un véhicule (ou tout autre bien) sur un nombre d'années bien défini, en payant des loyers mensuels. Dans les deux types de financement, l'assurance et la réparation du véhicule sont à votre charge. Pourtant, ces deux concepts sont très différents l'un de l'autre. En effet, avec la LOA, il est possible de devenir propriétaire de la voiture louée à l'échéance du contrat. Ce qui n'est pas le cas pour la LLD. Ce type de financement permet seulement de louer un véhicule pour une période bien définie. Il est généralement utilisé par les entreprises qui souhaitent disposer en permanence d'une flotte de véhicules récents.