Simulation de prêt personnel : Comment ça marche?

Vous avez besoin de financer un projet ? Vous avez besoin de trésorerie ? Le prêt personnel est la solution permettant d’obtenir les fonds dont vous avez besoin. Les banques et organismes financiers proposent ce type de prêt, avec tous des taux d’intérêt et des conditions spécifiques. Mais avant de choisir celui qui vous octroiera le prêt personnel, nous vous conseillons de passer par un simulateur. 

Dans cet article, nous vous expliquons tout ce que vous devez savoir sur la simulation de prêt personnel pour que votre demande de crédit se passe dans les meilleures conditions pour vous et au meilleur taux possible selon votre situation.

Le simulateur de prêt personnel : définition

Le simulateur de prêt personnel est un outil en ligne qui vous permet de vous faire une idée de la faisabilité de votre projet, dans le cas d'un besoin de trésorerie rapide. Les informations données par les résultats du simulateur de prêt personnel permettent également de mesurer l’impact des mensualités sur votre budget. 

L’utilisation d’un simulateur de prêt personnel se fait avant la recherche d’un organisme de prêt. Ainsi, si l’emprunteur constate que le projet n’est pas réalisable, il ne perdra pas de temps à faire une demande. Les simulateurs de prêt personnel vont donner à l’emprunteur des informations précises :

• le montant emprunté,

• le Taeg,

• la durée du prêt, souvent en mois,

• le montant des mensualités,

• le coût global du crédit. 

Certains simulateurs vont également inclure le taux de l’assurance, ainsi que son coût. 

D’une manière générale, il vaut mieux utiliser un simulateur de prêt personnel qui donne directement le taux d’emprunt. Il s’agit souvent du taux moyen constaté sur le marché. 

Utiliser un simulateur : pour quel type de prêt personnel ?

Le simulateur peut être utilisé pour tout type de prêt personnel.

Le prêt personnel sans justificatif

Le prêt personnel sans justificatif est souscrit lorsque l’emprunteur ne souhaite pas justifier son utilisation. La somme qui sera empruntée peut aussi bien servir à financer des travaux, un voyage ou encore un besoin de trésorerie. 

Le prêt personnel affecté

Dans ce cas, le prêt est octroyé pour financer un projet déterminé. Cela peut être un véhicule ou des travaux par exemple. L'emprunteur devra alors justifier l’utilisation de l’argent prêté, en fournissant un justificatif à l’organisme prêteur. 

A noter qu’il existe également des simulateur de prêt immobilier, mais ces derniers sont spécifiques. 

Comment fonctionne un simulateur de prêt personnel ?

Le simulateur de prêt personnel peut prendre plusieurs formes. 

Connaître ses capacités de remboursement

Dans ce cas, l’emprunteur doit indiquer les revenus du foyer, sans prendre en compte les éventuelles prestations sociales. Le simulateur donnera les mensualités qui peuvent être acceptées. 

Connaître les mensualités d’un prêt personnel

Ici, il s’agit d’indiquer le montant du prêt que l’emprunteur souhaite souscrire, ainsi que le délai choisi. Le simulateur va indiquer le montant des mensualités, le taux d’emprunt et le coût global du crédit. 

Les limites du simulateur de prêt personnel

Le simulateur de prêt personnel ne doit pas être considéré comme un contrat de crédit. Les résultats obtenus sont évalués en fonction de données de base. Il s’agit donc d’avoir une première idée du montant des mensualités ou du montant qu’il est possible d’obtenir. Par la suite, il est indispensable de faire des demandes de prêts auprès des organismes ou des banques. 

Chaque organisme financier applique ses propres taux d’intérêt. Ces derniers varient principalement en fonction de la durée. L’idéal est donc de passer par un comparateur de prêt personnel, afin de recevoir différentes offres de prêt. 

Sur Youdge, vous avez accès à un comparateur de prêt personnel, sur lequel vous pourrez saisir vos informations personnelles, professionnelles et financières. Vous aurez ensuite un premier avis qui, s’il est positif, vous permettra de recevoir des offres de prêt à des conditions avantageuses. En effet, nos courtiers négocient avec les organismes pour obtenir des taux d’intérêt défiant toute concurrence. 

 

Le prêt personnel : les éléments à prendre en compte

Comme nous venons de l’aborder, le simulateur de prêt personnel ne correspond en rien à une offre de crédit. Dans le prêt que l’emprunteur souscrira, un certain nombre d’éléments seront pris en compte.

Le Taeg

Le Taeg, ou Taux Annuel Effectif Global, correspond au taux d’emprunt, aux primes d’assurance et aux frais de dossier. Il permet de connaître le coût global du crédit et est donc un élément de comparaison important. 

La durée du prêt

Le prêt personnel est encadré par la loi. Il ne peut donc pas dépasser 96 mois. Cette durée a été fixée par la loi Lagarde de 2010, et se retrouve dans le Code de la consommation. 

Le montant emprunté

Là encore, le prêt personnel ne peut dépasser une certaine somme. La loi a fixé un plafond à 75 000 €. Mais il faut savoir que, dans les faits, peu d’organismes accordent une somme aussi importante. 

Tous ces éléments financiers permettent à l’emprunteur de calculer le coût du crédit qu’il souscrit. 

L’offre de prêt personnel

Si les informations indiquées par l’emprunteur sont validées par l’organisme de crédit, ce dernier envoie alors une offre de prêt. Cette offre doit être accompagnée d’une notice d’informations, reprenant notamment :

• le montant du prêt,

• le Taeg (Taux Annuel Effectif Global),

• le coût du crédit,

• le montant des mensualités. 

L’emprunteur a alors au minimum 15 jours pour accepter l’offre de prêt. Ce délai, fixé par la loi, ne peut pas être plus court. 

Les conditions d’obtention du prêt personnel

Pour obtenir un prêt personnel, l’emprunteur doit répondre positivement à un certain nombre de critères. En voici une liste non exhaustive.

Être salarié en CDI, ou indépendant depuis plus de 3 ans

Un emprunteur qui est en CDI hors période d’essai ou un indépendant qui exerce depuis plus de 3 ans aura plus de chances d’obtenir un emprunt, surtout si celui-ci est élevé. Le contrat de travail et les 3 derniers bulletins de salaire, ou des bilans comptables pourront donc être demandés. 

Avoir un apport personnel

Les organismes de crédit accordent plus facilement un prêt lorsque l’emprunteur finance par ses fonds propres une partie du projet. De même, un emprunteur qui prouve une capacité d’épargne aura plus de chances d’être accepté. 

Ne pas être fiché au FICP ou au FCC

Le Fichier des Incidents de remboursements des Crédits aux Particuliers est systématiquement consulté par l’organisme prêteur. Il en est de même pour le Fichier Central des Chèques. Cette vérification est une obligation légale, afin d’éviter les risques de surendettement. 

Le taux d’endettement

Le taux d’endettement correspond à la part que prennent les mensualités des crédits dans le total des ressources d’un ménage. Pour le calculer, l’organisme fait la somme de tous les revenus du foyer (hors prestations sociales) et calcule la part qui est réservée aux remboursements des crédits. Ce taux ne doit pas dépasser 33%.

Le reste à vivre

Les organismes de crédit doivent également vérifier le reste à vivre de l’emprunteur, une fois les mensualités des crédits retirées. Ce reste à vivre, bien qu’il ne fasse l’objet d’aucun référentiel précis, devra être au minimum de 400 € pour une personne, 700 € pour un couple et 300 € pour chaque enfant. 

L’accord de prêt personnel

Si l’organisme prêteur accorde le prêt personnel, l’emprunteur reçoit un contrat de prêt, accompagné du tableau d’amortissement. Ce dernier indique les mensualités que l’emprunteur devra payer. Ce dernier doit dater et signer le contrat de prêt. Il a ensuite un délai de rétractation de 14 jours francs qu’il pourra utiliser sans se justifier. 

Pendant cette période, le prêteur ne verse normalement pas l’argent à l’emprunteur, mais il est fréquent qu’il le fasse. Si toutefois l’emprunteur venait à se rétracter, il devra alors restituer la somme immédiatement, sans pénalité, ni indemnité. 

Et ensuite ?

Une fois que l’emprunteur a obtenu un prêt personnel, il doit le rembourser selon le tableau d’amortissement qu’il a reçu avec le contrat de prêt. Ces mensualités correspondent au remboursement d’une partie du capital, ainsi que des intérêts. Si l’emprunteur a souscrit son assurance auprès du même organisme de crédit, alors le montant de cette dernière est également inclus dans la mensualité. 

Chaque année, l’emprunteur reçoit un récapitulatif de son prêt, avec le montant du capital remboursé, le montant des intérêts et le montant éventuel de l’assurance. L’emprunteur peut toujours effectuer un remboursement anticipé, qu’il soit partiel ou total. Dans ce cas, le prêteur a le droit de facturer une indemnité à l’emprunteur, selon les termes du contrat de prêt. 

En cas de difficultés financières passagères, l’emprunteur peut demander une suspension des remboursements. Cette suspension peut durer 3 mois maximum et ne peut être accordée que 2 fois par an. 

Si vous envisagez de souscrire un prêt personnel, nous vous invitons à utiliser notre simulateur en ligne. Ainsi, vous vous ferez une première idée de la faisabilité de votre projet. Dans un second temps, vous pourrez utiliser notre comparateur de prêt personnel en ligne, afin de recevoir des offres de prêt adaptées à votre situation. 

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