Quel taux pour un prêt personnel ?
Le prêt personnel est un crédit permettant de financer tout type de projet ou un besoin de trésorerie. Proposés par les banques et les organismes de crédit, le prêt personnel est soumis à un taux qui varie d’un prêteur à l’autre.
Le prêt personnel est amortissable. Il est accordé pour un montant maximum de 75 000 € et peut être remboursé en 96 mois maximum. Pour connaître le coût global d’un crédit, on prend en compte le TAEG : Taux Annuel Effectif Global.
Dans cet article, nous vous expliquons tout ce qu’il y a à savoir sur le taux de prêt personnel.
Le prêt personnel : petit rappel
Le prêt personnel est un crédit non affecté. Cela signifie que l’emprunteur n’est pas tenu de justifier son utilisation.
Il est encadré par le Code de la consommation, la loi Scrivener et la loi Lagarde. Ces dispositions ont été prises pour protéger l’emprunteur en limitant les risques de surendettement.
Ainsi, il est stipulé que la banque ou l’organisme de prêt est tenu de donner des informations précises à l’emprunteur. Il s’agit notamment :
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du Taeg,
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du montant du prêt,
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du montant des mensualités,
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du coût global du crédit.
Il est également tenu de vérifier la solvabilité de l’emprunteur, en lui demandant certains justificatifs :
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justificatif d’identité,
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justificatif de domicile,
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justificatifs de revenus,
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RIB,
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tableau d’amortissement des prêts en cours,
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justificatifs de composition familiale…
Avec ces éléments, l’organisme prêteur pourra calculer le taux d’endettement de l’emprunteur qui ne doit pas dépasser 33%. Il calculera aussi le reste à vivre pour déterminer l’éligibilité de l’emprunteur.
Enfin, il vérifiera systématiquement que l’emprunteur n’est pas inscrit au FICP (Fichier des Incidents de remboursement des Crédits aux Particuliers) et au FCC (Fichiers Central des Chèques).
Les taux de prêt personnel, comment ça marche ?
Le prêt personnel est soumis à un taux déterminé par chaque banque, en fonction de l’évolution du marché. Même si il est librement fixé par les banques, il est souvent déterminé en fonction de certains indices comme les obligations assimilables au trésor. Il ne doit pas non plus dépasser le taux d’usure fixé par la Banque de France.
Toutefois, on remarque que le taux peut varier en fonction du profil de l’emprunteur et des frais de dossier. Sa valeur varie aussi en fonction de la durée du prêt. D’une manière générale, plus la durée est élevée, plus le taux est élevé. Enfin, il peut varier en fonction du montant emprunté. Ce taux est en réalité le taux d’intérêt qui s’applique au prêt. C’est ce qui rémunère la banque, en échange du prêt qu’elle consent.
L’intérêt de connaître le taux de prêt personnel
Les mensualités de remboursement d’un prêt personnel permettent de rembourser une partie du capital prêté, ainsi que les intérêts. Le taux d’intérêts va donc avoir un impact sur les mensualités.
Il est important de connaître les taux d’intérêts pratiqués à un instant T, avant d’opter pour un organisme en particulier. Le futur emprunteur pourra, dans un premier temps, faire une simulation de prêt pour vérifier si son projet est réalisable.
Selon son budget, il pourra faire varier soit le montant, soit la durée.
Dans un second temps, il pourra comparer les offres de crédit. Pour ça, soit il s’adresse directement à l’organisme en question, soit il passe par un comparateur de prêt personnel en ligne. Chez Youdge, nous vous proposons un comparateur de prêt en ligne gratuit et sans engagement, qui vous permet de recevoir les offres de prêt les plus intéressantes en quelques clics.
Comment comparer les taux de prêt personnel ?
En fonction du montant emprunté et de la durée du prêt, nous vous donnons les taux de prêt qui sont pratiqués.
Vous pourrez connaître, pour chaque montant et chaque durée, le taux minimum et le taux moyen. Le taux minimum est le taux le plus bas constaté, accordé aux emprunteurs. Il ne concerne que quelques banques ou organismes de crédit. Les taux moyens sont obtenus en faisant la moyenne des taux pratiqués par les banques.
Comment obtenir un taux de prêt personnel bas ?
Pour que votre prêt ne vous coûte pas trop cher, l’idéal est d’obtenir un taux de prêt bas. Pour ça, il faut comparer les offres pour faire jouer la concurrence. Toutefois, il n’est pas toujours facile de négocier soi-même, sans parler du temps que cela requiert.
L’idéal est donc de faire appel à un courtier ou à un comparateur de prêt personnel qui trouvera pour vous le prêt au meilleur tauxc. Les offres sont centralisées en envoyées à l’emprunteur qui pourra comparer tranquillement les conditions qu’on lui propose.
Comment faire baisser le taux d’un prêt personnel ?
Le moyen de plus sûr de faire baisser le taux d’un prêt personnel est de diminuer la durée de remboursement. En effet, plus la durée du prêt est courte, plus le taux est bas. Le coût total du crédit sera donc moins important.
Toutefois, le montant des mensualités sera plus élevé. Il faudra donc vérifier ses capacités de remboursement (taux d'endettement et reste à vivre) avant d'envisager cette solution.
Et ensuite ?
Une fois que l’emprunteur a choisi l’offre de prêt qui propose le taux d’emprunt le plus intéressant, l’emprunteur doit finaliser le dossier. Pour ça, il doit dater et signer l’offre de prêt, et la renvoyer avec les justificatifs demandés. Cette offre est valable pendant 15 jours minimum.
La liste de ces justificatifs est donnée par le prêteur, mais elle correspond à la liste que nous avons indiqué plus haut.
Si la demande est définitivement acceptée, l’organisme de prêt envoie un contrat de prêt accompagné du tableau d’amortissement.
Après la signature du contrat, l’emprunteur a encore un délai de rétractation de 14 jours. Pendant ce délai, le prêteur n’est pas tenu de verser l’argent à l’emprunteur. Toutefois, il arrive très souvent qu’il le fasse. En cas de rétractation, l’emprunteur devra rembourser la somme immédiatement. Aucun intérêt ne s’applique.
En cas de suspension de remboursement
Les cas de suspension de remboursement sont possibles. En cas de difficultés passagères, l’emprunteur pourra faire cette demande, pour une durée maximum de 3 mois. Il peut également demander la suspension 2 fois par an maximum. Cette disposition est prévue par la loi.
La suspension des remboursements a un impact sur les intérêts, mais pas sur le taux. En effet, en stoppant les remboursements, l’emprunteur allonge la durée du crédit. Les intérêts sont donc calculés sur une période plus longue, augmentant pas là même le coût global du crédit.
En cas de remboursement anticipé
Le remboursement anticipé a également un impact sur le coût global du crédit, sans toutefois modifier le taux d’intérêt. En effet, un remboursement, qu’il soit partiel ou total, diminue la durée du prêt ou le montant des mensualités. Le capital soumis au taux d’intérêt étant moins élevé, le coût global est donc lui aussi diminué.
Pour en savoir plus sur le remboursement anticipé du prêt personnel, vous pouvez consulter l'articlé spécial sur le sujet dans nos dossiers du prêt personnel.
Attention toutefois : les banques et organismes de crédit demandent souvent une indemnité en cas de remboursement anticipé. Là encore, cette disposition est prévue par la loi.
Et si les taux d’intérêt diminuent
Vous avez souscrit un prêt personnel à un taux d’intérêt spécifique ? Entre temps, les taux ont baissé et vous souhaiteriez profiter de cette baisse.
Dans ce cas, il est tout à fait possible de renégocier votre taux d’emprunt. Si votre banque ou votre organisme de prêt refuse, une autre solution s’offre à vous : le rachat de prêt personnel par un autre organisme de crédit.
Il est également possible d’envisager cette solution si vous avez plusieurs prêts personnels en cours. En effet, avoir plusieurs prêts différents est souvent plus coûteux. Chaque prêt a été consenti avec un taux déterminé, ce qui a pour résultat un total à rembourser plus élevé.
Le rachat de prêt personnel vous permettra de négocier un seul prêt, avec un seul taux d’emprunt. Dans ce cas, l’organisme vous accorde un prêt unique et rembourse lui-même les autres prêteurs.
Vous constaterez une diminution de vos mensualités et du coût global du crédit. Les taux de prêt personnel varient en fonction de différents critères. Hormis la politique commerciale de l’organisme, le taux est fixé en fonction du taux moyen pratiqué sur le marché, du profil de l’emprunteur ou encore de sa capacité à négocier. Il varie également en fonction de la durée du crédit et du montant emprunté.
Cette démarche n’est d’ailleurs pas souvent simple, tant il existe d’offres de prêt. En faisant appel à nos courtiers Youdge, vous êtes certain d’obtenir les taux les plus bas, même sur un prêt de longue durée.
Vous pourrez également comparer les taux appliqués par nos partenaires financiers, et choisir celui qui vous fait la meilleure offre. Ce paramètre, très important, permet de savoir ce que vous coûtera le crédit.
Une fois votre choix fait, nos courtiers vous accompagneront pour constituer votre dossier.
