Changer de prêt travaux : comment procéder ?

Vous avez souscrit récemment un prêt travaux ? Pour bénéficier d'un taux attractif et réaliser des économies, il est possible de procéder à une renégociation de votre prêt. Il s'agit d'une opération financière qui vous permet de réajuster votre contrat pour améliorer les conditions de votre emprunt. Cependant, bien qu'elle soit avantageuse, cette opération peut s'avérer très complexe si l'on ne sait pas s'y prendre. Voici les différentes modalités et conditions de la renégociation de prêt travaux que vous devez connaître pour mettre toutes les chances de votre côté.

Renégociation de prêt travaux : de quoi s'agit-il ?

Lorsqu'il s'agit de souscrire un prêt pour la réalisation des travaux en habitation, deux types de crédits sont généralement proposés. Il s'agit notamment du prêt travaux personnel et du crédit immobilier. Le premier correspond à un montant inférieur ou égal à 75 000 €, tandis que le second permet de bénéficier d'un financement supérieur à 75 000 €.

Dans ces deux types d'emprunts, la législation prévoit des possibilités de modification pour réduire le coût global du financement. C'est la mise en œuvre de ces différentes mesures de réajustement que l'on désigne par la renégociation de prêt travaux. En principe, seule la loi sur le crédit immobilier autorise la renégociation. Pour en bénéficier sur un prêt travaux à la consommation, une clause de l'offre doit mentionner impérativement la possibilité de modifier le taux en cours de remboursement.

En quoi consiste le fait de changer de crédit travaux ?

Le principe de la renégociation de prêt travaux est assez simple. Il s'agit de demander une modification de votre offre de prêt pour obtenir des conditions plus avantageuses. Cette opération se traduit généralement par une réduction de la période de remboursement ou une baisse des mensualités préalablement fixées. Ainsi, la renégociation permet de réduire le coût global de votre emprunt et d'obtenir plus de flexibilité sur le règlement de la dette.

Dans quelles situations peut-on renégocier un prêt travaux ?

Vous avez souscrit un prêt travaux ? Qu'il s'agisse d'un prêt immobilier ou d'un prêt travaux personnel, plusieurs situations peuvent vous pousser à enclencher une procédure de renégociation. Parmi celles-ci figurent :

• La baisse des taux appliqués.
• L'augmentation de vos revenus.
• Le rachat de votre crédit actuel.

Baisse des taux appliqués

Sur le marché des finances et des crédits, les taux d'intérêt sont très rarement statiques. Ils peuvent baisser considérablement ou augmenter en fonction de la situation. Lorsqu'ils sont à la baisse, cela constitue une situation idéale pour renégocier les conditions de votre prêt travaux. Le concept est assez simple. Si les taux actuels proposés par la banque pour le même montant sont inférieurs à celui qui s'applique à votre crédit, alors vous pouvez renégocier.

Par exemple, supposons qu'il y a 10 ans, vous avez souscrit un prêt travaux immobilier de 200 000 € sur 20 ans. Sur cette opération, le taux effectif annuel global (TAEG) appliqué était de 3,5% au début du contrat. Si les taux actuels proposés pour la même somme ne dépassent pas la barre des 2%, il est judicieux de demander une modification des clauses du crédit. Ainsi, vous pourrez bénéficier d'un TAEG réduit, ce qui est plus avantageux.

Augmentation des revenus

En dehors de la baisse du TAEG, un changement de la situation personnelle ou professionnelle de l'emprunteur peut l'inciter à une renégociation. C'est notamment le cas pour une augmentation des revenus quelques années après la contraction du prêt travaux immobilier. Ainsi, si vous disposez d'une situation financière plus confortable et plus favorable, vous pouvez enclencher une procédure de renégociation. Dans ce cas précis, cette opération consistera à augmenter vos mensualités. Cela vous permettra de raccourcir la période de remboursement et de le solder plus rapidement. En réduisant le nombre d'échéances, vous pourrez également négocier avec l'établissement prêteur pour bénéficier d'une réduction de taux, comme la loi le permet.

Rachat de prêt travaux

Une autre situation dans laquelle vous pouvez procéder à la renégociation, c'est lorsque vous décidez de faire racheter vos emprunts actuels par une nouvelle banque. En effet, le rachat de prêt implique la mise en place d'un nouveau contrat. C'est le moment idéal pour renégocier les conditions du crédit avec votre nouvelle banque. Dans ce contexte, la renégociation permet de faire baisser le montant de la mensualité et de réduire le taux effectif global appliqué. Cela entraîne un rééchelonnement de la durée totale de la créance, ce qui sera très avantageux pour vous.

Cette solution convient parfaitement pour des crédits travaux à la consommation qui ne permettent pas une renégociation directe des conditions de la créance. Mais dans ce cas, elle prend plutôt la forme d'un regroupement de crédits. L'idée est de rassembler tous vos crédits travaux en cours pour en faire un seul prêt. Cela permet d'obtenir des conditions plus favorables :

• Mensualités réduites.
• TAEG fixe et réduit.
• Délai de remboursement allongé.

Comment fonctionne la renégociation de crédit travaux ?

Le principe de fonctionnement de la renégociation de prêt travaux est assez simple. Pour lancer la procédure, vous devez formuler une demande manuscrite et l'envoyer à votre créancier. Dès que votre demande est reçue, l'établissement prêteur vous envoie un courrier en accusé de réception. Ce courrier doit mentionner toutes les références du crédit et indiquer toutes les conditions qui entourent la renégociation de votre prêt travaux, ainsi que les pièces à fournir. À cette étape, vous n'avez plus qu'à constituer votre dossier en vue d'un dépôt auprès de votre créancier. Ce dernier étudiera ensuite votre demande pour vérifier si vous remplissez toutes les conditions nécessaires.

En principe, la renégociation est soumise à trois conditions principales :

• Être dans la première moitié de la durée totale de la créance.
• Avoir au moins 0,7 voire 1 point d'écart entre le taux appliqué à votre crédit et le taux pratiqué au moment de la demande.
• Avoir un capital restant dû supérieur ou égal à 70 000 €.

Si toutes ses conditions sont réunies, votre banque vous contactera pour vous faire une proposition. Vous pourrez alors entamer les négociations selon votre objectif et vos attentes.

Peut-on renégocier un crédit immobilier pour financer des travaux ?

Vous disposez d'un crédit immobilier en cours et vous souhaitez financer des travaux de rénovation énergétique dans votre logement avec le même emprunt ? D'un point de vue technique, une telle opération n'est pas faisable. Conformément à la loi sur le prêt travaux immobilier, la renégociation consiste simplement à réviser le taux d'emprunt en vue d'une éventuelle réduction. Cette procédure ne permet donc pas de modifier les clauses d'un prêt immobilier pour y associer une enveloppe financière dédiée aux travaux.

Toutefois, la renégociation d'un crédit immobilier peut servir indirectement au financement d'un projet de rénovation de logement. En effet, grâce à la réduction de la durée de son crédit, l'emprunteur peut facilement rééquilibrer sa situation et augmenter sa capacité d'emprunt. Il pourra donc demander simultanément un prêt travaux personnel et obtenir une enveloppe pour financer la rénovation de sa résidence.

Renégociation de prêt travaux : quelles économies espérer ?

Lorsqu'elle est bien utilisée, la renégociation permet de réaliser des économies substantielles, notamment sur les taux d'intérêt appliqués. Le montant de ces économies peut aller de quelques centaines à plusieurs milliers d'euros. Tout dépend des conditions dans lesquelles la procédure est réalisée : le nombre de mensualités restant, le reste à payer, le différentiel de taux…

Vous envisagez d'effectuer une demande de renégociation pour votre crédit travaux en cours ? Pour avoir une idée du montant que vous pouvez économiser, la solution idéale est de réaliser une simulation. Le principe est simple. Vous utilisez le nouveau taux que vous souhaitez obtenir pour simuler un prêt sur le capital restant dû et la durée restante. À l'issue de la simulation, faites la différence entre les mensualités obtenues et le montant de vos anciennes mensualités. Cela vous donnera une idée approximative des éventuelles économies que vous pouvez réaliser chaque mois après la renégociation.

Pour effectuer cette simulation et obtenir les résultats les plus proches des conditions réelles, faites attention à bien choisir votre simulateur. Sur ce point, il est recommandé d'utiliser un simulateur en ligne efficace et très précis tel que celui de Youdge.

Comment réussir la renégociation de votre prêt travaux ?

Bien qu'elle soit très avantageuse, la renégociation d'un prêt travaux implique souvent une procédure complexe, parfois très chronophage. Il ne s'agit pas seulement d'effectuer une demande, mais aussi de convaincre l'organisme financier à vous accorder le nouveau taux à la baisse. En plus des conditions d'éligibilité exigées, cela nécessite généralement des arguments solides et très convaincants. Pour avoir toutes les chances de réussir, il est souvent conseillé de passer par un courtier spécialisé.

Ce professionnel du prêt travaux (personnel et immobilier) vous conseille et vous accompagne à chaque étape de la procédure. Pour commencer, le courtier s'assure que l'opération de renégociation sera intéressante pour vous. Ensuite, il vous aide à constituer votre dossier en vue d'une demande auprès de votre banque. Dès que la demande est émise, le courtier se chargera de toutes les négociations à votre place pour accélérer la procédure.

Une alternative plus simple et plus rapide est d'utiliser le comparateur en ligne de Youdge, pour trouver un partenaire bancaire pouvant racheter votre crédit. Vous pourrez alors renégocier les clauses de votre contrat avec le nouveau créancier pour bénéficier des meilleures conditions possibles.