Regroupement de crédits conso : comment ça fonctionne et à quoi ça sert ?
Les crédits permettent aux particuliers et aux professionnels de faire face plus aisément à des dépenses ponctuelles ou à des dépenses courantes. Toutefois, lorsqu'ils atteignent un certain montant, ils deviennent étouffants pour l'emprunteur et ne constituent alors plus un mécanisme d'aide, mais un poids financier.
Pour se soulager du caractère contraignant des crédits à la consommation que l'on aurait cumulés, il est possible de procéder au regroupement de crédits conso. Cette opération bancaire sert à fusionner l'ensemble des prêts conso contractés par une personne. Avec le regroupement de crédits, l'on aboutit à une mensualité allégée et à un rallongement du délai à respecter pour rembourser entièrement l'organisme prêteur.
Qu'est-ce que le regroupement de crédits ?
Entre l'achat d'une voiture, la rénovation de son appartement en vue d'accueillir un bébé ou l'acquisition de certains appareils électroménagers, de nombreuses situations peuvent pousser un particulier à solliciter un crédit à la consommation. Lorsque ce crédit est contracté dans le cadre d'un projet personnel et que vous n'avez pas un autre prêt en cours, le rembourser ne pose pas de difficulté. Mais de projet en projet, s'il vous arrive d'accumuler les crédits conso les uns après les autres, le montant total des remboursements peut alors fragiliser votre situation financière.
Également appelé rachat de crédits à la consommation, le regroupement de crédits vous permet de réduire votre taux d'endettement. L'opération consiste pour la banque ou pour tout autre organisme financier auprès duquel vous avez demandé un regroupement, à rassembler en un seul crédit conso l'ensemble des crédits que vous aviez en cours. Si votre dossier révèle que vous avez de bonnes capacités à rembourser, vous obtiendrez un rachat de crédit qui fera baisser les mensualités que vous supportez. De son côté, la banque ou tout autre organisme financier se chargera de rembourser immédiatement la totalité des montants dus à vos anciens prêteurs.
Si vous le souhaitez, le rachat de crédits peut également inclure une trésorerie supplémentaire, qui s'ajoutera au montant que vous auriez emprunté. Bien sûr, dans ce cas, le coût d'ensemble du regroupement de crédits augmentera.
Quels sont les avantages du regroupement de crédits ?
En France, dans la plupart des cas, lorsque vous soumettez un dossier pour un rachat de crédit conso, l'établissement financier vers lequel vous vous tournez vous proposera un délai de remboursement plus long. Les délais dont vous disposez pour rembourser peuvent varier en fonction des crédits ayant été rachetés. L'organisme qui rachète vos crédits vous propose aussi un taux de rachat de crédit plus bas que le cumul des taux de vos précédents prêts. Plusieurs autres avantages sont associés au regroupement de crédits.
La réduction de vos mensualités
Lorsque vous avez plusieurs prêts en cours, le montant total correspondant à l'ensemble des mensualités fait baisser votre reste à vivre. En décidant de regrouper vos crédits à la consommation, puisque vous bénéficiez désormais d'un allongement de la durée de remboursement, le budget mensuel qu'il vous restera pour vos dépenses courantes (factures, alimentation, etc.) sera plus élevé. Votre marge de manœuvre pour la gestion de vos dépenses du quotidien sera d'autant plus importante si vous avez sollicité une trésorerie supplémentaire lors de la demande de regroupement de crédits.
Youdge vous suggère de ne demander une trésorerie supplémentaire que si vous avez vraiment du mal à régler vos dépenses courantes. Car ce supplément de capital mis à disposition chaque mois augmente le coût global de votre rachat de crédit.
Un taux d'endettement plus bas
Peu importe le taux annuel effectif global appliqué à chacun de vos anciens crédits, si ceux-ci sont nombreux, vous vous retrouverez rapidement avec un taux d'endettement supérieur au taux de 33% généralement fixé par les banques. Pour un nouveau projet que vous souhaitez exécuter et pour lequel il vous faut de la liquidité, si vous vérifiez vos capacités de remboursement, vous réaliserez que la multiplicité des prêts en cours ne vous rend pas service. En optant pour le rachat de vos crédits conso, le nouveau crédit à taux réduit fera baisser votre niveau d'endettement. Vous pourrez avancer plus sereinement dans la concrétisation de vos projets.
Un versement mensuel unique
La gestion des finances personnelles nécessite une bonne planification et une certaine anticipation sur les dépenses que vous devez effectuer. Lorsque vous avez plusieurs crédits en cours, chacun d'un certain montant et avec son taux spécifique, vous pouvez facilement vous emmêler les pinceaux dans la budgétisation de vos dépenses. Grâce au regroupement de vos précédents crédits (prêt personnel, prêt immobilier, etc.), vous avez un meilleur aperçu de vos finances et vous pouvez mieux vous organiser.
Comment fonctionne le regroupement de crédits ?
Le rachat de crédits apporte un certain soulagement à tout emprunteur ayant contracté plusieurs prêts. Mais pour que l'opération de regroupement soit effective et convienne aux exigences de l'établissement financier, plusieurs petites étapes sont nécessaires.
Détermination du total restant dû et remboursement
Lorsqu'une institution financière, sollicitée directement ou via un courtier, accepte de regrouper vos crédits à la consommation en un seul et de les rembourser à votre place, elle prend des risques. Voilà pourquoi, dans un premier temps, elle fera en sorte de déterminer ce que vous devez encore à vos anciens créanciers. Le coût total des crédits précédemment obtenus (somme des intérêts non encore payés) sera alors ajouté au capital restant dû. Le montant obtenu est celui que votre nouveau prêteur déboursera dans un premier temps une fois que le contrat de rachat de crédits conso sera signé.
Sachez que vous pouvez effectuer vous-même une simulation de rachat de crédit à la consommation sur Youdge pour avoir une idée de ce que l'organisme qui rachète vos crédits devra rembourser.
Définition d'un nouveau taux d'intérêt et rallongement du délai pour rembourser
Après avoir déterminé le montant à rembourser en votre nom dans le cadre du rachat, la banque ou l'organisme de prêt évaluera votre dossier et le but de votre demande de regroupement de crédits. Selon que vous ayez pour objectif de financer un nouveau projet ou simplement de disposer d'un reste à vivre plus conséquent, un capital supplémentaire sera éventuellement ajouté à la somme que vous devez à vos anciens créanciers. C'est en fonction de cet élément et de vos capacités de remboursement que vous recevrez une proposition complète pour le rachat de vos anciens crédits.
L'établissement financier ayant accepté de racheter vos crédits fixera un taux emprunteur suffisamment bas pour que vous ayez moins de dettes à rembourser chaque mois. Ce taux sera influencé par la durée du contrat de rachat de crédit.
Une assurance est-elle nécessaire ?
L'assurance est facultative dans le cadre d'un rachat de crédits. Toutefois, elle est très recommandée. Elle peut d'ailleurs servir de facteur de consolidation de votre dossier auprès des organismes de crédit. Le coût total du crédit étant influencé par l'assurance, vous devrez bien sûr accorder une attention particulière aux primes d'assurance.
La plupart des institutions financières vous proposeront une assurance en complément de l'offre de rachat. Rien ne vous oblige toutefois à accepter une telle offre. Vous pouvez vous tourner vers un assureur tiers.
Regrouper des prêts conso : quels sont les crédits pouvant être rachetés ?
De façon générale, la plupart des crédits à la consommation remplissent les critères pour être inclus dans un rachat de crédit. Entre autres, on peut évoquer :
- Les prêts pour l'achat d'une voiture.
- Les crédits personnels, y compris les prêts travaux.
- Les crédits pour leasing ou location avec option d'achat.
- Les crédits à la consommation automatiquement attribués par les banques, sous forme de découverts bancaires.
Les factures d'électricité, d'eau ou d'Internet non réglées peuvent également être intégrées à un rachat de crédits, au même titre que les loyers impayés ou encore les retards d'impôts.
Exemple : simulation d'un rachat de crédit
Monsieur X travaille en CDI depuis 7 ans et gagne un salaire de 1 808 euros par mois. Il dépense 416,3 euros pour le loyer et a déjà contracté 4 crédits conso. Le restant dû pour l'ensemble de ses prêts est de 17 962 euros, soit une mensualité de 697,3 euros, correspondant à 38,55% de taux d'endettement. Une fois les mensualités défalquées, il dispose de 694 € comme reste à vivre.
Une banque lui propose un rachat de crédit, avec les spécificités ci-dessous :
- Un nouveau crédit sur 6 ans à un taux de 6,60%.
- Un TAEG (taux annuel effectif global) de 8,95%.
- Une assurance au choix de 2,52 € par mois, soit 181,44 euros au total pendant 6 ans.
- Une trésorerie supplémentaire de 667 €.
- Chaque mois, il devra désormais verser 340,13 € au titre de ses emprunts.
- Le reste à vivre dont il dispose passe à 1051,2 euros (augmentation de 357,2 euros).
Avec Youdge et son simulateur en ligne, comparez les offres de regroupement de crédits conso et trouvez celle qui s'adapte le mieux à vos besoins.
