Pourquoi faire appel à un courtier en crédit immobilier ?

Démarrer un projet d'achat de bien immobilier et le mener à terme est un véritable casse-tête pour quelqu'un qui ne s'y connaît pas dans le domaine. Entre les démarches à mener auprès du notaire, les discussions avec les banques et les négociations sur les détails de la transaction, les sources d'inquiétude sont nombreuses. Heureusement, en ce qui concerne l'aspect financier, vous pouvez compter sur le soutien d'un courtier en financement immobilier pour vous accompagner. Quel est le rôle de ce professionnel et quand faut-il faire appel à lui ? Quel avantage y a-t-il à faire appel à ses services ? Combien coûtent les prestations d'un courtier immobilier ?

Quels rôles joue un courtier en crédit immobilier ?

Le courtier en crédit immobilier joue un rôle d'intermédiaire entre un emprunteur et un prêteur (banque ou organisme de crédit) dans le cadre de l'acquisition d'un bien immobilier. Il peut aussi intervenir pour une opération de rachat de crédit ou de rachat de soulte. C'est un professionnel qui est constamment en contact avec tous les acteurs du marché du crédit immobilier : assureurs, particuliers demandeurs de crédit, banques…

Le rôle d'un courtier en crédit immobilier au cours d'une transaction immobilière comporte plusieurs facettes. En premier lieu, il est chargé de comparer différentes offres de prêts immobiliers correspondant aux besoins de l'emprunteur pour lui trouver une proposition convaincante et avantageuse. Il a aussi pour mission d'accompagner son client durant le montage de son dossier de prêt afin de mettre toutes les chances de son côté. En plus de cela, le courtier en crédit immobilier peut être amené à défendre les points forts du profil emprunteur de son client auprès de ses partenaires bancaires.

Enfin, le service de courtage immobilier inclut également une mission de conseil et d'accompagnement à toutes les étapes du processus de recherche de prêt. La prestation ne prend fin que lorsque l'emprunteur entre effectivement en possession des fonds dont il a besoin pour financer son projet immobilier.

Strictement réglementé, l'exercice du métier de courtier n'est pas accessible à tout le monde. En plus d'être détenteur d'un diplôme national ou d'une habilitation IOBSP (intermédiaires en opérations de banque et services de paiement), le courtier doit être inscrit à l'Orias pour pouvoir exercer.

Pourquoi passer par un courtier pour obtenir un crédit immobilier ?

Bénéficier de l'accompagnement d'un courtier immobilier est un atout de taille lorsque vous recherchez un financement pour votre projet immobilier ou pour un projet de rachat de crédit. Ce professionnel vous permet notamment de :

• Gagner du temps et éviter le stress.
• Obtenir votre prêt au meilleur taux et économiser de l'argent.
• Obtenir un crédit immobilier aux conditions souples et avantageuses.
• Obtenir une assurance emprunteur à des conditions plus intéressantes.
• Profiter d'un accompagnement complet durant votre recherche de financement.

Gagner du temps et éviter le stress

Durant le processus d'achat d'un bien immobilier, l'une des tâches qui prennent le plus de temps est la recherche d'une solution de financement. L'emprunteur doit contacter plusieurs banques, obtenir des rendez-vous, monter un dossier de prêt solide et gérer les réponses (positives comme négatives). Bien souvent, cette étape est fortement stressante pour les particuliers qui ne s'y connaissent pas beaucoup dans le domaine des crédits immobiliers.

Faire appel à un courtier en crédit immobilier est donc le seul moyen d'éviter de perdre du temps et de garder son sang-froid. Cet expert fait le tour des banques à la place de son client et il étudie plusieurs dizaines, voire des centaines d'offres de prêt. La parfaite maîtrise qu'a le courtier immobilier des spécificités et des exigences des établissements avec lesquels il collabore lui est d'une grande aide dans cet exercice. Grâce à son expertise, il garantit l'obtention du crédit immobilier dans les délais, avant que le compromis de vente arrive à expiration.

Obtenir le crédit immobilier au meilleur taux et économiser de l'argent

Les emprunteurs non avertis font souvent l'erreur de prendre en compte uniquement les intérêts (le taux nominal) du prêt comme élément de comparaison et de choix d'une offre de crédit. Cette manière de procéder ne permet pas d'économiser de l'argent, car les frais de dossiers et les autres dépenses annexes sont ignorés.

Le recours à un courtier en crédit immobilier permet d'éviter ce genre de mauvaise surprise. Sa maîtrise des différents types de taux d'emprunt lui permet de trouver pour son client une offre de prêt dont le coût total est raisonnable. Il fait les comparaisons en s'appuyant sur le taux TAEG affiché par chaque organisme de crédit, ce qui permet d'éviter l'omission des frais annexes. Le courtier en crédit immobilier peut également négocier les frais de dossier pour réduire les charges que son client devra supporter.

Obtenir son prêt immobilier à des conditions souples et avantageuses.

Trouver une offre qui semble intéressante en raison de son taux TAEG bas ne suffit pas lorsqu'on recherche un financement pour un projet immobilier. Il faut aussi savoir négocier le prêt afin d'obtenir certains avantages qui ne sont pas forcément inclus dans les propositions de prêt commerciales. Si vous décidez de prendre ces négociations en charge vous-même, vous y passerez énormément de temps sans pour autant avoir la garantie d'obtenir gain de cause.

C'est tout le contraire d'un courtier en crédit immobilier qui est un négociateur expert. Il maîtrise parfaitement le fonctionnement du système bancaire et sait avec précision quels arguments peuvent être mis en avant pour convaincre les établissements de crédit. En tant qu'apporteur d'affaires auprès des banques, il lui est également beaucoup plus facile de négocier et d'obtenir certains avantages pour ses clients. Il peut par exemple mener des négociations pour l'annulation ou la réduction des indemnités de remboursement anticipé (IRA) ou encore pour la modulation des mensualités…

Obtenir son assurance emprunteur au meilleur taux

Théoriquement facultative, la souscription d'une assurance emprunteur est fortement recommandée dans le cadre d'une demande de prêt immobilier. Elle est même imposée par la majorité des banques et organismes de prêt. Tout comme pour le crédit immobilier, les conditions de l'assurance emprunteur peuvent elles aussi être négociées. En effet, la loi autorise même l'emprunteur à choisir librement son assureur. Dans ce contexte, votre courtier expert peut aussi vous aider à trouver une offre d'assurance moins chère et qui propose toutes les garanties dont vous avez besoin.

Bénéficier d'un accompagnement tout au long de la demande de crédit immobilier

L'accompagnement que propose un courtier en crédit immobilier est très complet. Tout au début du projet, il aide l'emprunteur à évaluer sa capacité de remboursement. Cela permet de définir un montant que ce dernier peut raisonnablement demander auprès d'un organisme de financement. Par la suite, le courtier fournit un accompagnement sur-mesure à son client pour toutes les autres démarches d'obtention du crédit.

Comment se passe le contact avec un courtier en crédit immobilier ?

La prise de contact avec un courtier en crédit immobilier et le recours à ses services se déroule de manière différente selon qu'il s'agit d'un courtier en ligne ou d'un courtier physique.

Courtier immobilier en ligne

Cette option est la plus simple et la plus rapide. Pour entrer en contact avec un courtier en crédit immobilier, il suffit de vous rendre sur son site et de remplir un formulaire en ligne. Il est important de fournir sur le site de courtage toutes les informations relatives à votre projet d'achat et à vos besoins. Ensuite, vous serez recontacté par le courtier en ligne pour un entretien plus approfondi sur votre projet.

Durant cet échange, l'expert peut vous aider à ajuster certains aspects de votre plan de financement qui n'étaient pas optimaux. Ensuite, grâce aux informations que vous avez fournies, une recherche des établissements bancaires proposant les offres les plus adaptées à votre projet sera faite. Après avoir choisi la meilleure offre, le courtier en ligne vous indique les démarches à réaliser pour soumettre votre demande de prêt. Il vous accompagne pour leur réalisation rapide dans une relation de proximité. De l'initiation des démarches à la signature de l'offre de prêt, tout se fait à distance, sans que vous ayez besoin de vous déplacer.

Par ailleurs, il existe certains courtiers en ligne qui se chargent simplement de mettre les emprunteurs en relation avec des organismes financiers après analyse de leurs projets. Ce service de courtage est le plus souvent gratuit, car il ne comporte pas de prestation de suivi ou d'accompagnement. Vous lancez simplement une simulation et une liste d'offres intéressantes vous est présentée par l'algorithme du site de courtage, avec des liens pour poursuivre les démarches.

Courtier immobilier physique

Pour profiter des services d'un courtier physique, vous devez prendre un rendez-vous et vous rendre dans son agence afin de lui présenter votre projet immobilier. Après avoir pris connaissance de votre dossier, l'expert mettra à votre disposition une liste des pièces dont vous avez besoin pour vous lancer dans la demande de prêt. Il vous aide à monter le dossier et se charge de contacter ses partenaires pour vous trouver un contrat satisfaisant. Le processus peut prendre un peu de temps, car vous serez tenu de faire de temps en temps le déplacement pour réaliser certaines démarches.

Combien coûte le recours à un courtier en crédit immobilier ?

Le courtier en crédit immobilier a un mode de rémunération un peu particulier. En effet, il perçoit avant tout une commission de la banque en tant qu'apporteur d'affaires. Cette commission est généralement calculée sur la base du montant emprunté, avec un plafond à respecter.

D'un autre côté, les prestations de courtage ont également un coût pour l'emprunteur (sauf courtiers gratuits). Le plus souvent, un pourcentage est appliqué au montant emprunté pour la détermination de la rémunération.

Peut-on passer par plusieurs courtiers en crédit immobilier pour financer son projet ?

Tout comme pour le crédit immobilier, il peut être tentant de mettre en concurrence plusieurs courtiers experts pour profiter des offres les plus attractives du marché. En effet, même si cela est tout à fait possible, il vaut mieux éviter de le faire, car vos dossiers risqueraient de se retrouver plusieurs fois chez les mêmes organismes de financement. Cela n'est d'aucune utilité pour vous et pour vos différents interlocuteurs. Choisissez plutôt un courtier qui a un réseau de banques partenaires large et confiez-lui votre projet.