Obtenir le meilleur taux pour un prêt immobilier
Dans le cadre de votre projet immobilier, vous avez recours à un prêt. Pour cela, vous recherchez le taux le plus intéressant pour ce crédit.
Vous êtes à la recherche du taux d'intérêt le plus avantageux pour votre projet immobilier ? Dans cet article, nous vous présentons les principaux facteurs qui déterminent les taux de crédit immobilier et comment trouver les meilleurs taux pour votre situation. Que vous cherchiez à acheter votre premier logement ou à investir dans un bien immobilier, cet article vous aidera à comprendre les différentes offres de prêt immobilier et à choisir la meilleure pour vos besoins. Quels sont les conseils à suivre pour obtenir un prêt immobilier avec un taux d'intérêt très attractif ?
Taux pour un prêt immobilier : un niveau très bas
L'évolution des taux des prêts immobiliers est très souvent difficile à cerner. Ces derniers temps, une tendance se dégage pourtant : ces taux sont en baisse constante, et ce, depuis des mois. C'est encore le cas dernièrement. Alors que le taux moyen sur 20 ans flirtait avec les 5 % en 2008, il émarge en moyenne à 1 % ces derniers temps !
Les taux sont donc très faibles, et ce, pour toutes les durées de crédits. Par exemple, si vous demandiez un prêt de 300 000 € sur 15 ans, vous pourriez avoir un taux à 0,53 %, soit un coût total du crédit de 12 149 € hors assurance. Les taux pour les prêts immobiliers sont donc historiques et il est très intéressant d'effectuer une demande auprès d'une banque.
Bien sûr, les taux évoluent en fonction des régions et des périodes de l'année, mais la tendance qui veut qu'ils grimpent durant l'été ne s'est pas confirmée cette année. Si vous voulez réaliser votre projet immobilier, c'est le bon moment. Voici un résumé de l'état actuel du marché national en ce qui concerne les taux moyens :
- 0,55 % pour un crédit courant sur 7 ans.
- 0,65 % pour un prêt immobilier sur 10 ans.
- 0,80 % pour un emprunt dont la durée serait de 15 ans.
- 1 % pour un crédit immobilier courant sur 20 ans.
- 1,15 % pour un prêt de 25 ans.
Les trois durées les plus longues montrent une tendance à la baisse. Les taux minimums sont aussi très attractifs puisqu'ils se situent tous sous la barre des 1 %, et ce, quelle que soit la durée.
La conjoncture est ainsi favorable pour un prêt immobilier sur une longue durée. Les banques sont toujours enclines à effectuer des financements pour un crédit immobilier. Reste à effectuer une comparaison des offres afin de trouver la plus intéressante en fonction de votre situation. Youdge vous permet d'effectuer une simulation en ligne de votre crédit pour sélectionner la meilleure solution.
De nouvelles règles en vigueur l'année prochaine
Même si les taux pour les prêts immobiliers sont au plus bas actuellement, cela pourrait ne pas durer. Le Haut Conseil à la Stabilité Financière (HCSF) a prévu de mettre en place plusieurs recommandations dès le 1er janvier 2022. Elles sont au nombre de 3.
Le taux d'effort
Il correspond au taux d'endettement qui stipule que les crédits en cours ne doivent pas dépasser un certain pourcentage des revenus bruts. Celui-ci a été fixé à 35 % et comprend l'assurance de prêt. Les banques doivent également faire attention à certaines particularités des revenus comme les primes, les heures supplémentaires ou encore les loyers encaissés.
La durée du crédit
À partir de l'année prochaine, un prêt immobilier ne devra pas dépasser 25 ans en général. Une dérogation peut toutefois être accordée pour atteindre les 27 ans pour les ménages qui achètent en VEFA (vente en l'état futur d'achèvement) ou ceux qui ont de gros travaux d'aménagement de logement ancien.
Un taux maximum autorisé
Il s'agit du taux d'usure. Les banques sont soumises à un taux annuel effectif global (TAEG) qu'elles ne doivent pas dépasser pour proposer un crédit.
Quels sont les taux pour un prêt immobilier ?
Les taux des crédits immobiliers sont déterminés par plusieurs facteurs et peuvent être regroupés en deux catégories. Il y a tout d'abord les taux moyens qui correspondent au niveau du marché. On retrouve ensuite les taux immobiliers minimums. Également appelés meilleurs taux, ils sont destinés aux profils les plus intéressants qui pourront ainsi profiter d'un prêt à un taux d'intérêt très bas. Ces taux immobiliers dépendent grandement de la durée. Plus longtemps vous payez un crédit, plus le taux sera élevé.
Avec Youdge, vous pouvez définir la longueur du crédit en effectuant une comparaison des offres parmi les meilleures du secteur. Les taux immobiliers nationaux et régionaux sont également distingués, car selon votre situation géographique, des fluctuations peuvent apparaître. Quoi qu'il en soit, on distingue trois types de taux :
- le taux fixe
- le taux variable
- l'emprunt à taux mixte
Le taux fixe
Il est défini à la signature du contrat de prêt et n'évolue pas tout au long de la durée du crédit. Seuls une renégociation ou un remboursement anticipé peuvent le faire évoluer. Avec un taux fixe, vous connaissez le montant de vos mensualités ainsi que le coût global du crédit immobilier.
Le taux variable
Révisé de manière périodique (souvent à la date anniversaire du contrat), il dépend de l'évolution du marché. Si le taux signé au départ est trop bas, il peut augmenter pour se trouver au niveau de ceux du secteur. Ces fluctuations peuvent avoir une influence sur le montant de vos mensualités, et par conséquent sur votre capacité de remboursement.
L'emprunt à taux mixte
Il s'agit d'une combinaison des deux taux, fixe et variable. En signant votre contrat de prêt, vous optez pour un taux fixe puis passez à un taux variable. Vous vous y retrouvez souvent, car le taux de départ est souvent bien plus intéressant que ceux des emprunts classiques.
Comment se calcule le taux d'un prêt immobilier ?
De nombreux critères influencent le mode de calcul du taux d'emprunt. Parmi ceux-ci, on compte :
- Le taux d'intérêt fixé par la banque, qui dépend de l'évolution des taux monétaires.
- La situation géographique du bien immobilier.
- La durée du crédit.
- Les conditions du marché.
- La situation de l'emprunteur.
- Le taux d'endettement de l'emprunteur.
Tous ces paramètres vont impacter le taux annuel effectif global (TAEG). Celui-ci sera déterminant, car c'est lui qui est affiché sur les contrats de prêt. Youdge vous aide à mieux comparer ces taux grâce à une comparaison de crédits en ligne. Cela vous permettra de déterminer la banque la plus à même de répondre à vos attentes.
Cet établissement bancaire peut également vous demander des garanties avant la signature du crédit. Vous aurez tout d'abord besoin de l'assurance emprunteur qui couvre les problèmes de santé et qui est obligatoire. La banque peut ensuite exiger une caution ou une hypothèque. Cela lui permet d'assurer ses arrières en cas de non-remboursement du prêt.
Quels facteurs influencent le taux d'emprunt ?
Les taux des crédits immobiliers dépendent de plusieurs facteurs.
Le taux directeur de la BCE
La Banque Centrale Européenne (BCE) joue un rôle majeur pour déterminer les taux d'intérêt des banques. Ces dernières sont tributaires du taux directeur fixé par la BCE. Ce taux peut être abaissé par l'organisme européen pour relancer la demande de crédit. La BCE impacte ainsi les taux bancaires comme l'indice Euribor.
Les Obligations Assimilables au Trésor (OAT)
Les OAT représentent les prêts qu'effectue l'État pour se financer. Ils sont ainsi de bons indicateurs du niveau des taux immobiliers. Leur croissance ou décroissance fait évoluer de manière parallèle ces derniers. Une augmentation des OAT fera à coup sûr grimper les taux immobiliers, tout comme une baisse leur permettra de diminuer.
Les facteurs liés à la banque
Les organismes financiers fixent aussi les taux immobiliers en étudiant leur propre situation. C'est ainsi que la marge commerciale ou encore les coûts de fonctionnement peuvent influer sur les taux immobiliers. Il en est de même pour le coût du risque qui est déterminé en fonction du profil de l'emprunteur. Cela correspond au scoring, évalué grâce à votre dossier de prêt. Avec Youdge, vous pouvez effectuer une simulation de crédit pour donner toutes les informations nécessaires aux banques afin qu'elles évaluent votre profil de manière précise.
Les événements politiques et la situation géographique
L'immobilier peut être impacté par divers éléments liés à la géopolitique. Cela peut être les élections présidentielles comme des événements dans le monde (crise sanitaire, guerre…). Il sera également différent en fonction de la situation géographique du bien. À vous de voir dans quelle région il est le plus judicieux d'emprunter pour réaliser votre projet.
Nos conseils pour obtenir le meilleur taux immobilier
Pour votre prêt immobilier, Youdge vous donne plusieurs conseils afin de définir le meilleur taux pour vous.
Réaliser une simulation de crédit en ligne
Avant de vous lancer dans votre projet, effectuez une comparaison de crédit en ligne. Grâce à son outil de simulation très performant, Youdge vous permet de savoir si vous êtes en capacité d'emprunter en réalisant une comparaison des meilleures offres proposées par les plus grands acteurs du secteur comme Cetelem ou Younited Credit. Cela vous permettra d'obtenir la meilleure solution pour votre prêt. Vous verrez ainsi quel peut être le montant de vos mensualités ou encore votre taux d'emprunt.
Faire un apport personnel
Les banques sont souvent plus enclines à vous proposer un meilleur taux pour un prêt si vous présentez un apport personnel. Cela peut vous assurer la possibilité d'obtenir le crédit, notamment si vous apportez au moins 10 % du montant du projet.
Être éligible au prêt à taux zéro (PTZ+)
Le PTZ+ correspond à un dispositif mis en place par le gouvernement et destiné aux ménages qui souhaitent acheter un bien en tant que résidence principale ou dans l'ancien. Il est accessible aux primo-accédants qui ne sont pas propriétaires de leur domicile depuis 2 ans. Le bien immobilier doit également être aux normes RE 2020. D'autres dispositifs peuvent être disponibles selon votre profil.
Présenter une situation stable à votre banque
Les établissements bancaires aiment avoir affaire à des personnes dont la situation est jugée solide. Vous devez ainsi avoir un emploi stable, des revenus réguliers, mais aussi un taux d'endettement très bas. La banque que vous aurez définie après une simulation de votre prêt sur Youdge verra ainsi d'un bon œil la perspective de vous accorder l'emprunt.
Comparer les assurances emprunteurs
Une assurance pour un crédit immobilier peut coûter près d'un tiers de la somme totale. Pour réduire cela, il est bon de pouvoir la négocier auprès de l'organisme financier choisi.
Réduire la durée de l'emprunt
Même si elle va être limitée à 25 ans, essayez de réduire la durée de votre prêt immobilier. Cela vous permettra d'obtenir un meilleur taux pour votre emprunt. Il est donc intéressant de passer par une simulation en ligne de votre projet pour être fixé.
Youdge vous permet ainsi d'effectuer cette simulation de prêt afin que vous trouviez la meilleure offre parmi celles proposées par notre site comparateur de crédits. Vous pourrez ainsi trouver un taux très attractif pour le financement de votre projet immobilier.
Obtenir le taux d'intérêt le plus attractif pour votre prêt immobilier peut vous faire économiser des milliers d'euros sur le coût total de votre emprunt. En gardant à l'esprit les critères qui influent sur le taux de votre crédit et en comparant les différentes offres, vous pourrez trouver le meilleur taux pour votre projet immobilier. N'oubliez pas que les taux peuvent varier en fonction de votre profil et de votre situation financière, il est donc important de faire une simulation de crédit immobilier en ligne pour trouver l'offre la plus intéressante.
