Crédit immobilier

En deux mots

le crédit immobilier en deux mots

Avant d'entrer dans les détails, voici l'idée générale de ce type de financement. Comme son nom l'indique, le crédit immobilier ou prêt immobilier est un prêt que vous souscrivez auprès d'un établissement financier et plus particulièrement auprès d'une banque. Ce prêt vous permettra donc de financer l'achat d'un terrain, la construction d'un logement, ou l’achat d'un appartement existant... Le crédit immobilier est généralement adossé à un taux fixe. N’hésitez pas à utiliser notre comparateur de crédit immobilier pour calculer vos mensualités remboursements.

Quelques éléments à connaitre avant d'entrer dans les détails

Il faut savoir que la loi impose aux établissements prêteurs la mise à disposition de façon permanente en faveur de l'emprunteur, des informations générales sur les crédits qu'ils proposent.

L'établissement qui consent un crédit immobilier va émettre une offre de prêt à l'emprunteur. Ce dernier aura alors un délai de réflexion d'un minimum de 10 jours calendaires. Le premier jour de réflexion commence le lendemain de la présentation de l'offre de crédit par le prêteur. Le contrat de crédit immobilier, peu importe son type, n'est valable qu'en respectant cette durée minimum incompressible de 10 jours. Le prêteur ne peut pas envoyer une quelconque somme à l'emprunteur avant ce délai. L'emprunteur quant à lui, ne peut pas émettre une acceptation anticipée. De plus, ce délai de réflexion vous permet de comparer les offres qui vous sont proposées par ailleurs.

Le crédit immobilier présente divers avantages. Il vous permet notamment de débloquer rapidement les fonds nécessaires à la réalisation de votre projet immobilier. Délai qui peut s'avérer beaucoup plus long si vous optez pour un auto financement en attendant que votre épargne soit suffisamment conséquente pour financer sans crédit votre projet.

Un prêt généralement à long terme

En principe, et si nous mettons de côté la possibilité que vous avez de faire racheter votre crédit immobilier en cours par une autre banque pour un meilleur taux d'emprunt, la durée de remboursement d'un crédit immobilier se situe entre 10 à 27 ans. En d’autres termes, le remboursement du capital emprunté ainsi que les intérêts se font sur cette durée précitée. La fixation de cette durée du prêt dépend en principe de l’établissement prêteur. Pour cela, celui-ci se base sur plusieurs paramètres. Parmi ceux-ci, on peut citer la somme que vous avez l’intention d’emprunter, la somme que vous avez déjà à disposition (apport personnel), vos revenus mensuels,votre âge bien sûr, mais aussi les prêts auxquels vous avez déjà souscrits et enfin la banque va scrupuleusement étudié votre taux d' endettement. Une notion sur laquelle nous reviendrons un peu plus tard …

Les modalités de remboursement de l'emprunt immobilier

Le remboursement du capital emprunté ainsi que des intérêts qui s'y rattachent débute généralement le mois qui suit le déblocage des fonds. Il y a plusieurs éléments à savoir à ce sujet.

Les mensualités

En principe, le remboursement de l'emprunt immobilier se fait chaque mois. C'est la raison pour laquelle on parle de mensualité de remboursement. Cette mensualité est constituée pour une part par le capital emprunté, pour une autre par les intérêts associés au capital emprunté et enfin par la cotisation de l'assurance emprunteur inhérent au prêt immobilier. Comme cité un peu plus haut, le taux d’endettement va être décisif d’une part pour l' acceptation finale par la banque de votre demande mais aussi pour déterminer la mensualité de remboursement du crédit. Avec Cette nouvelle mensualité ajouté à vos charges votre taux d'endettement ne devra pas dépasser les 35%.Rappelons que dans le cadre d’un crédit immobilier votre taux d’endettement c' est le rapport entre vos charges financières mensuelles liées à l’ensemble de vos emprunts et votre revenu mensuel

Des échéances de remboursement constantes

Ce remboursement peut suivre différentes modalités. Les mensualités sont fixées à la signature du contrat de prêt et consultable sur un tableau d'amortissement et ne peuvent pas être modifiées en cours de route.

Les autres modalités

Il y a aussi le remboursement d'un “crédit in fine” qui implique de payer uniquement les intérêts tout au long de la durée du prêt. Ce n'est qu'à la fin que vous aurez à payer la totalité du capital emprunté.

Et bien évidemment, il est également possible de réaliser un remboursement par anticipation qui, comme son nom l'indique, implique le paiement d'une partie ou de la totalité de la somme due avant la fin de la durée du prêt.

Un prêt réglementée ou non réglementé

Il existe différents types de crédits immobiliers : les crédits immobiliers réglementés et les crédits immobiliers non réglementés ou libre.

Comme son nom l'indique, un crédit libre est un crédit immobilier dont les modalités s'avèrent plus flexibles : taux fixe ou variable, durée de remboursement, montant du prêt, assurance et garanties... Une bonne partie des éléments constitutifs de ce prêt dépendra de la décision de l'établissement bancaire. Mais attention, cela ne signifie pas pour autant que le crédit libre s'affranchit des lois régissant le crédit immobilier. Parmi les crédits libres, on peut citer le prêt relais, le prêt in fine ou encore le prêt bancaire libre principal.

Le prêt règlementé quant à lui est soumis à certaines restrictions légales. Certaines modalités ne peuvent pas être modifiées par les parties au contrat de crédit immobilier. Il est donc plus rigide. Parmi ces prêts règlementés on peut citer le prêt immobilier à taux zéro, le prêt immobilier locatif social, le prêt plan épargne-logement...

Le taux d'intérêt du crédit immobilier

Le taux d'intérêt est un élément clé du crédit immobilier. Votre décision d'accepter ou non l'offre de prêt immobilier en dépendra, du moins en partie. Ce taux d'intérêt est généralement fixé par le prêteur. Il dépendra de divers éléments tels que le montant emprunté, la durée du prêt...

Il faut savoir que le taux d'intérêt peut être fixe ou variable. Dans le cadre du taux fixe, le taux d'intérêt ne change pas tout au long de la durée du prêt sauf à 2 conditions : renégociation ou rachat du contrat de crédit. Dans le cadre du taux variable ou taux révisable, le taux d'intérêt peut être revu à la hausse ou à la baisse en fonction du taux dit de référence.

Les conditions pour obtenir un prêt immobilier

Si vous en avez la possibilité, n'hésitez pas à vous attacher les compétences d’un expert qui optimisera vos chances d’obtention. Un courtier spécialisé dans le crédit immobilier pourra vous accompagner tout au long du processus qui n’est pas des plus simples.

Il peut arriver que la banque refuse votre demande de prêt.. L'idéal est de faire une demande auprès de plusieurs établissements financiers pour augmenter vos chances d’obtenir votre crédit et idéalement de choisir l’offre qui vous convient le mieux.

Les banques doivent s'assurer de votre capacité de remboursement

Il va sans dire que les banques ne vont pas accorder un prêt immobilier au premier venu. Le prêteur vérifiera tout d’ abord si vous remplissez le minimum des critères requis pour prétendre un crédit. Ces conditions peuvent varier d'une banque à l'autre ou encore du type de crédit immobilier auquel vous avez l'intention de souscrire. Mais de manière générale les établissements de crédit vont tenir compte de votre apport personnel, de la durée du prêt, de votre situation professionnelle, de votre âge, de votre état de santé et de votre taux d'endettement.

À propos de ces conditions

Tout d'abord, les établissements financiers auront tendance à accorder plus facilement un prêt immobilier lorsque l'apport personnel est important. Ici, l'apport personnel représente la somme (épargne par exemple) que vous avez déjà à disposition pour réaliser votre achat immobilier. En d'autres termes, votre projet immobilier ne doit pas dépendre uniquement (ou en grande partie) du prêt immobilier à contracter. Vous devez également mettre la main à la poche. un apport personnel digne de ce nom se situe entre 15 et 30% du prix d'achat du bien immobilier

Votre situation professionnelle est également capitale pour optimiser vos chances d'obtenir votre prêt immobilier : Etes-vous en CDI, en CDD, en freelance ou au chômage ? Les banques ne prêtent en principe qu'aux personnes ayant une situation professionnelle parfaitement stable. Prétendre obtenir un crédit immobilier pour un chômeur serait une gageure

S'agissant de l'âge, les établissements de crédit vont généralement privilégier les jeunes adultes entre 30 à 40 plutôt que les retraités. En plus de l'âge, votre état de santé va être scruté à la loupe!Une visite médicale assez complète est exigée par les banques. Pour une personne à la la santé fragile les risques de refus par les banques sont malheureusement plus importants

Et enfin, la banque va vérifier vos antécédents bancaires. Cela lui permettra d'éviter les mauvais payeurs.

En résumé obtenir un crédit n’est pas une sinécure, il vous faut montrer patte blanche , obtenir un credit immobilier sans justificatif n’est pas envisageable. Votre contrat professionnel, vos fiches de salaires, feuilles d'impôts, relevés bancaires, loyer, tout sera scruté à la loupe !