Vous cumulez plusieurs emprunts et souhaitez simplifier votre situation financière ? Le rachat de crédit peut bien être la solution pour alléger vos mensualités et centraliser vos dettes. Cette opération, aussi appelée regroupement de prêts, se décline en plusieurs formules selon les types de crédits concernés. Découvrez les différentes options disponibles pour choisir celle qui correspond le mieux à votre profil.
Quels types de prêts peuvent être inclus dans un rachat de crédits ?
Le regroupement de prêts concerne diverses catégories d'emprunts, mais certaines restrictions existent.
Les crédits éligibles au regroupement
La plupart des dettes contractées auprès d'établissements financiers peuvent être intégrées dans une opération dite de rachat de crédits. Le crédit à la consommation constitue le cœur de ce dispositif : prêts personnels, crédits auto/moto, crédits travaux et crédits renouvelables.
Les emprunts immobiliers, quelle que soit leur nature (prêt classique, prêt à taux zéro, prêt conventionné), peuvent également faire l'objet d'un regroupement de prêt. Cette inclusion permet souvent d'obtenir un taux global plus avantageux que celui des crédits consommation.
Inclure un découvert bancaire dans un rachat de crédit permet d’étaler son remboursement et d’en réduire le coût.
Les exclusions au rachat de crédits
Certaines dettes restent exclues du périmètre du rachat de crédit. Les dettes professionnelles, les impayés fiscaux (impôts, TVA) ou sociaux (URSSAF) ne peuvent pas être intégrés dans ce type d'opération. Ces créances relèvent d'autres procédures de règlement. Les personnes inscrites au Fichier national des Incidents de remboursement des Crédits aux Particuliers (FICP) peuvent rencontrer des difficultés pour accéder au regroupement de prêts. Cette inscription, qui signale des incidents de paiement, limite l'accès aux solutions bancaires classiques sans toutefois l'interdire totalement.
Les différents types de rachat de crédit à la consommation
Le rachat de crédit conso se décline en plusieurs formules selon les prêts concernés.
Rachat de crédit consommation classique
Cette formule réunit plusieurs crédits à la consommation sous un contrat unique. L'objectif principal réside dans la réduction des mensualités, obtenue par l'allongement de la durée de remboursement et, parfois, par l'obtention d'un taux moyen plus avantageux.
Par exemple, trois crédits (prêt auto, prêt travaux, prêt personnel) totalisant 35 000 € avec des mensualités cumulées de 850 € peuvent être regroupés en un seul prêt à 450 € par mois. Cette diminution substantielle libère du pouvoir d'achat immédiat, au prix d'une durée plus longue.
Rachat de crédit renouvelable
Particulièrement pertinent pour les détenteurs de plusieurs crédits renouvelables, ce type de regroupement de prêts transforme des dettes à taux variable et durée indéterminée en un prêt à taux fixe et échéance précise. Cette conversion apporte une visibilité totale sur le coût final du crédit et sur la date de libération de la dette. Les taux des prêts renouvelables figurant parmi les plus élevés du marché, leur regroupement génère souvent des économies significatives.
Rachat de crédit auto et moto
Ce rachat de crédit cible spécifiquement les financements liés aux véhicules. Il permet de réaménager ces dettes souvent contractées dans des conditions peu optimales lors de l'achat du véhicule. L'avantage principal réside dans la possibilité de réviser des taux parfois élevés proposés par les organismes captifs des constructeurs automobiles. Le véhicule n'est généralement plus gagé dans le nouveau contrat, ce qui simplifie sa revente ultérieure. A lire aussi : des conseils pour votre rachat de crédit auto.
Rachat de crédit travaux
Les prêts dédiés à la rénovation ou l'amélioration de l'habitat peuvent être regroupés dans une opération spécifique. Cette solution s'avère pertinente lorsque plusieurs projets successifs ont été financés par des prêts distincts. Ce type de rachat de crédit peut également intégrer une trésorerie complémentaire pour financer de nouveaux travaux, évitant ainsi la souscription d'un prêt supplémentaire.
Rachat de prêt personnel
Cette formule concerne exclusivement les prêts personnels, généralement contractés pour des projets variés. Leur regroupement simplifie la gestion budgétaire en remplaçant plusieurs échéances par un unique prélèvement mensuel. L'intérêt financier dépend principalement de l'écart entre les taux d'origine et celui du nouveau prêt, ainsi que de l'allongement éventuel de la durée de remboursement.
Rachat de crédit conso et dette bancaire
En plus des crédits classiques, ce type de rachat inclut les facilités bancaires (découverts, facilités de caisse). Il permet ainsi de mieux maîtriser les frais récurrents (agios, commissions) et d’éviter l’accumulation de dettes coûteuses
Rachat de crédit consommation avec trésorerie complémentaire
Ce type de rachat de crédit conso ajoute au regroupement une somme supplémentaire mise à disposition de l'emprunteur. Cette option répond à un besoin de financement nouveau tout en restructurant les dettes existantes. La trésorerie complémentaire, généralement limitée à 60 % du montant total regroupé, peut financer un projet spécifique (travaux, achat véhicule) ou constituer une réserve de sécurité. Les organismes demandent souvent une justification de son utilisation.
Rachat de crédits mixtes : consommation et immobilier
Le regroupement de prêts mixte constitue une solution plus complexe, mais souvent plus avantageuse.
Fonctionnement du rachat de crédit consommation et immobilier
Cette formule regroupe sous un même contrat des crédits à la consommation et un ou plusieurs prêts immobiliers. Cette approche globale permet d'obtenir un taux d'intérêt unique, généralement plus proche de celui de l'immobilier que de celui des crédits consommation. L'opération implique un nouveau prêt hypothécaire, garantissant l'ensemble des dettes par le bien immobilier. Cette garantie solide explique les conditions plus avantageuses offertes par les établissements financiers.
Avantages et spécificités
Le principal bénéfice de cette solution réside dans la baisse significative du taux moyen appliqué aux crédits consommation. Un crédit personnel à 5 % ou renouvelable à 18 % peut ainsi être refinancé au taux d'un prêt immobilier (autour de 3-4 % actuellement).
Cette formule implique des frais spécifiques liés à la garantie hypothécaire (frais de notaire, d'inscription). Ces coûts initiaux doivent être mis en balance avec les économies d'intérêts générées sur la durée du prêt.
Rachat de crédit immobilier : une solution spécifique
Le rachat de prêt immobilier répond à des objectifs particuliers qu'il convient de bien identifier.
H3 Quand opter pour un regroupement de crédit immobilier ?
Cette option diffère de la simple renégociation de prêt immobilier. La renégociation vise uniquement à obtenir un meilleur taux auprès de sa banque actuelle, tandis que le rachat de crédit implique un changement d'établissement. Le regroupement de prêts immobiliers reste pertinent lorsque vous détenez plusieurs prêts immobiliers (résidence principale, investissement locatif) aux conditions hétérogènes. Il peut également inclure un prêt travaux lié à un bien immobilier.
Conditions et avantages
L'éligibilité à cette solution dépend principalement de la valeur actuelle des biens financés et de votre situation financière. Les établissements étudient attentivement le rapport entre la valeur du bien et le capital restant dû. Les avantages incluent une possible réduction du taux global, une simplification administrative (un seul prélèvement, un seul interlocuteur) et parfois l'opportunité d'intégrer une trésorerie complémentaire pour de nouveaux projets immobiliers.
Comment choisir le bon type de rachat ?
La sélection de la formule optimale requiert une analyse approfondie de votre situation.
Évaluer sa situation financière
L'objectif poursuivi détermine largement le type de rachat de crédit à privilégier. Si votre priorité consiste à diminuer vos mensualités pour retrouver de l'oxygène budgétaire, le rachat avec allongement de durée s'impose. Si vous visez une économie globale d'intérêts, privilégiez les formules maintenant une durée similaire mais offrant un taux plus avantageux. Cette approche convient aux personnes dont la capacité de remboursement n'est pas tendue.
Comparer les offres de rachats de crédits
La simulation de rachat de crédit constitue une étape indispensable. Utilisez les outils disponibles en ligne pour obtenir une première estimation des économies potentielles selon les différentes formules. Consultez ensuite plusieurs établissements spécialisés pour affiner cette évaluation. Les courtiers, travaillant avec de nombreux partenaires financiers, peuvent vous aider à identifier la solution la plus adaptée à votre profil spécifique.
Les différents types de rachat de crédit : en bref
Le rachat de crédit se décline en multiples formules adaptées à des situations d'endettement variées. Du simple regroupement de crédits consommation au rachat mixte incluant un prêt immobilier, chaque solution présente des avantages spécifiques.
L’essentiel est d’aligner le type de rachat à vos priorités financières : alléger vos mensualités, réduire vos intérêts ou simplifier votre gestion bancaire.
Quelle que soit la formule envisagée, une comparaison rigoureuse des offres disponibles s'impose. Cette démarche vous permettra d'identifier la solution maximisant les bénéfices financiers tout en minimisant les coûts associés à l'opération de restructuration.
