Crédit renouvelable vs crédit amortissable : lequel choisir ?

Qu'est-ce qu'un crédit renouvelable et un crédit amortissable ?

Ces deux types de crédit présentent des mécanismes de fonctionnement fondamentalement différents qu'il convient d'analyser en détail.

Qu'est-ce que le crédit renouvelable ?

Le crédit renouvelable, aussi appelé réserve d'argent, est une somme mise à votre disposition que vous utilisez selon vos besoins. Sa particularité ? La part remboursée redevient disponible, d'où son nom "renouvelable".

Si vous disposez d'une réserve de 3 000 €, vous pouvez utiliser tout ou partie de cette somme. Après chaque remboursement, le capital se reconstitue progressivement. Par exemple, si vous prélevez 1 000 € et remboursez 300 €, vous disposerez à nouveau de 2 300 € (les 2 000 € restants + les 300 € remboursés).

Les mensualités du crédit renouvelable sont calculées en pourcentage du capital utilisé, avec un minimum légal de remboursement. Le contrat est généralement valable un an et renouvelable tacitement, sauf opposition de votre part.

Qu'est-ce que le crédit amortissable ?

Le crédit amortissable, aussi appelé prêt personnel ou crédit à la consommation, fonctionne sur un principe différent. Vous empruntez une somme fixe qui vous est versée en une seule fois et que vous remboursez ensuite par mensualités constantes pendant une durée déterminée à l'avance.

Chaque mensualité comprend une part d'intérêts et une part de capital. Au fil du temps, la proportion de capital remboursé augmente tandis que celle des intérêts diminue. C'est ce qu'on appelle l'amortissement du prêt.

Ce type de crédit est utilisé pour financer des projets précis nécessitant une somme définie dès le départ. Parmi les prêts amortissables les plus courants, on retrouve :

• Le prêt auto, destiné à financer l'achat d'un véhicule neuf ou d'occasion.
• Le prêt travaux, utilisé pour la rénovation ou l'amélioration d'un logement.
• Le prêt étudiant, permettant de couvrir les frais de scolarité et de vie durant les études.
• Le prêt immobilier, utilisé pour l'achat d'un bien immobilier ou d'un terrain.
• Le prêt personnel non affecté, qui peut financer divers besoins comme un voyage, un mariage, des loisirs onéreux ou une dépense imprévue.

Une fois la somme remboursée intégralement, le contrat prend fin et l’emprunteur n’a plus d’engagement auprès de l’organisme prêteur.

Différences entre crédit renouvelable et crédit amortissable

Plusieurs caractéristiques distinguent ces deux types de financement :

Modalités de remboursement

Pour le crédit renouvelable, les remboursements varient selon le montant utilisé. Vous ne remboursez que ce que vous avez prélevé, plus les intérêts associés. Le montant minimal de la mensualité est fixé par la loi et dépend du capital emprunté.

Le crédit amortissable impose des mensualités fixes du début à la fin du contrat. Cette régularité facilite la gestion budgétaire puisque vous connaissez à l'avance la somme prélevée chaque mois.

Une autre différence notable réside dans la durée. Un crédit renouvelable n'a pas de durée fixe de remboursement, tandis que le prêt amortissable s'inscrit dans un calendrier précis.

Taux d'intérêt et coût global du crédit

Les taux d'intérêt représentent une différence majeure entre ces deux solutions. Le crédit renouvelable affiche généralement des taux plus élevés, pouvant atteindre le double de ceux pratiqués pour un crédit amortissable.

À titre d'exemple, un crédit renouvelable peut présenter un taux annuel effectif global (TAEG) de 15 à 20 %, contre 5 à 10 % pour un prêt personnel amortissable. À montant égal, un crédit renouvelable utilisé sur une longue période coûtera donc souvent plus cher qu'un crédit amortissable.

Flexibilité et utilisation des fonds

La souplesse constitue le principal atout du crédit renouvelable. Vous décidez quand et combien vous prélevez, sans justificatif d'utilisation. Cette formule s'adapte parfaitement aux besoins ponctuels et imprévus.

À l'inverse, le crédit amortissable vous verse l'intégralité de la somme dès la signature du contrat. Cette option convient mieux aux projets dont le coût est connu à l'avance.

Mon prêt renouvelable

Avantages et inconvénients des deux types de crédit

Chaque solution présente des points forts et des limites qu'il est bon de connaître.

Avantages du crédit renouvelable

Le crédit renouvelable se distingue par sa flexibilité d'utilisation : vous ne prélevez que ce dont vous avez besoin, quand vous en avez besoin. Les fonds sont généralement disponibles rapidement, parfois en quelques heures. Les formalités administratives sont simplifiées comparées à celles d'un prêt amortissable. Une fois le contrat signé, vous n'avez plus de démarches à effectuer pour utiliser votre réserve. Cette solution offre aussi la possibilité d'effectuer des remboursements anticipés sans frais, réduisant ainsi le coût total de votre crédit.

Inconvénients du crédit renouvelable

Le principal défaut du crédit renouvelable réside dans son coût potentiellement élevé. Les taux d'intérêt supérieurs à ceux d'un crédit amortissable peuvent alourdir considérablement la facture finale. La facilité d'accès aux fonds représente à la fois un avantage et un risque. Elle peut encourager la consommation et mener à des situations d'endettement si vous ne surveillez pas attentivement vos prélèvements. La durée de remboursement, potentiellement longue, augmente également le coût total du crédit. Selon une étude récente, près de 30 % des détenteurs de crédit renouvelable mettent plus de 3 ans à le rembourser intégralement.

Avantages du crédit amortissable

La transparence représente un atout majeur du crédit amortissable. Dès la signature, vous connaissez le coût total de votre prêt, la durée de remboursement et le montant de vos mensualités, ce qui permet une gestion budgétaire plus sereine. Cette caractéristique est particulièrement appréciée dans des crédits comme le prêt personnel, qui finance des projets variés sans mauvaise surprise, ou encore le crédit auto, qui permet de connaître à l’avance le coût total du véhicule.

Un autre avantage important du crédit amortissable réside dans ses taux d’intérêt généralement plus bas que ceux du crédit renouvelable, réduisant ainsi le coût global de l’emprunt. Cette différence est encore plus marquée pour des financements à montants élevés et à longue durée, comme les prêts travaux ou immobiliers, qui nécessitent une planification rigoureuse pour éviter tout endettement excessif.

Enfin, le remboursement suit un échéancier précis, qui vous évite les pièges de la dette prolongée. Contrairement à un crédit renouvelable qui peut être reconduit indéfiniment, un crédit amortissable vous engage sur une durée définie. Une fois le contrat terminé, votre dette est totalement soldée, et vous n’avez plus aucune obligation financière envers votre prêteur.

Inconvénients du crédit amortissable

Le prêt amortissable manque de souplesse face aux imprévus. Ses mensualités restent fixes, même en cas de changement de situation financière. Cela peut poser problème pour un emprunteur qui doit faire face à une baisse de revenus, notamment lorsqu’il rembourse un prêt auto ou un prêt travaux, où les échéances sont incompressibles. Certaines banques proposent des options de report d’échéances ou de renégociation, mais ces ajustements impliquent souvent des démarches administratives et ne sont pas toujours gratuits.

L’obtention d’un crédit amortissable demande aussi plus de justificatifs qu’un crédit renouvelable. Par exemple, pour un prêt immobilier, il faudra fournir des pièces comme les bulletins de salaire, un relevé d’imposition ou un compromis de vente. Même un prêt personnel peut nécessiter des justificatifs de revenus et une analyse approfondie de votre solvabilité avant approbation.

Enfin, une fois la somme empruntée débloquée et utilisée, vous ne pouvez pas la réutiliser comme dans un crédit renouvelable. Si vous avez besoin de financer un nouveau projet, vous devrez déposer une nouvelle demande de prêt, monter un dossier et attendre une nouvelle validation, ce qui peut prendre du temps.

Comment choisir entre un crédit renouvelable et un crédit amortissable ?

Pour faire le bon choix entre crédit amortissable et crédit renouvelable, analysez votre projet et votre profil financier.

En fonction du projet à financer

Pour les achats importants dont le montant est connu à l'avance (voiture, travaux, etc.), privilégiez le crédit amortissable. Son taux plus avantageux et ses mensualités fixes en font l'option la plus économique sur le long terme.
Le crédit renouvelable convient mieux aux besoins ponctuels et aux dépenses imprévues. Il peut servir de "coussin de sécurité" pour faire face à des réparations urgentes ou des opportunités d'achat.

Pour les projets mixtes ou évolutifs, un comparatif détaillé des deux solutions vous aidera à déterminer la plus avantageuse financièrement.

En fonction de son profil financier

Votre capacité de remboursement et votre discipline financière jouent un rôle déterminant dans ce choix. Si vos revenus sont stables et que vous préférez une gestion budgétaire planifiée, le crédit amortissable vous apportera sérénité et maîtrise de votre endettement.
Pour les personnes ayant des revenus variables (saisonniers, commissions, etc.), le crédit renouvelable offre une adaptabilité intéressante, à condition de rester vigilant sur les montants utilisés.

Dans tous les cas, assurez-vous que le crédit choisi ne dépasse pas votre capacité de remboursement. Calculez votre "reste à vivre" après remboursement pour éviter toute difficulté financière.

Alors, crédit renouvelable ou crédit amortissable, lequel choisir? 

Tout dépend de votre besoin et de votre capacité à gérer votre remboursement.

Si vous recherchez une solution flexible pour faire face à des dépenses ponctuelles ou imprévues, le crédit renouvelable peut être une option intéressante. Cependant, son coût plus élevé et le risque d’endettement prolongé nécessitent une gestion rigoureuse.

En revanche, si vous avez un projet défini, comme l’achat d’un bien ou la réalisation de travaux, et que vous souhaitez un cadre budgétaire stable, le crédit amortissable est la meilleure solution. Son taux d’intérêt généralement plus bas et ses mensualités fixes garantissent une maîtrise totale du remboursement.

Conseil : Si votre situation financière est incertaine ou que vous hésitez entre ces deux solutions, il est préférable d’opter pour un crédit amortissable. Il permet de sécuriser votre remboursement et d’éviter les pièges de la dette qui peuvent accompagner un crédit renouvelable mal maîtrisé.

Avant de vous engager, prenez le temps d'analyser votre projet, votre situation financière et vos habitudes de gestion. N'hésitez pas à comparer plusieurs offres et à utiliser des simulateurs en ligne pour évaluer précisément le coût total de chaque solution.

Quel que soit votre choix, gardez à l'esprit qu'un crédit constitue un engagement financier important qui mérite réflexion et anticipation.