Mis en place en 2016, le TAEG est un indicateur indispensable pour comparer les offres de crédit. Ce taux d’intérêt intègre l’ensemble des frais et permet donc d’évaluer le coût global du prêt. Découvrez dans cet article la manière dont le TAEG est calculé et en quoi il est particulièrement utile lors de la souscription d’un crédit à la consommation.
Qu'est-ce que le TAEG ?
Le TAEG est un indicateur de référence pour évaluer le coût de votre crédit. Il remplace depuis 2016 le TEG pour permettre aux emprunteurs d’évaluer plus précisément les charges de leur emprunt.
Définition du TAEG
Le TAEG ou taux annuel effectif global désigne le coût total de votre crédit. Il comprend le taux d’intérêt et inclut également l’ensemble des frais du prêt :
- les frais de dossier ;
- les frais de courtage ;
- l’assurance emprunteur ;
- les frais bancaires divers qui peuvent être associés à la gestion de votre crédit (frais de tenue de compte, frais d’opération, etc.).
Le TAEG permet donc de calculer le montant que vous devrez rembourser en plus de la somme empruntée. Le TAEG peut être fixe ou variable et il est exprimé en pourcentage du montant du crédit.
TAEG vs TEG
Le TAEG a remplacé le TEG ou taux effectif global le 1er octobre 2016 afin de renforcer la transparence sur les coûts des crédits et harmoniser les règles de calcul au niveau européen.
Principale différence entre ces deux taux : le TAEG intègre davantage de frais que le TEG, notamment les frais de courtage, et il donne donc une vision plus précise du coût total du crédit.
Par ailleurs, le TEG était exprimé en pourcentage mensuel de la somme empruntée. Il pouvait donc être très variable car le montant des frais et des intérêts peut évoluer d’un mois à l’autre. Le calcul du TAEG, exprimé en pourcentage annuel, donne donc une image plus précise du coût du crédit.
Pourquoi le TAEG est-il important ?
Le TAEG est un indicateur déterminant pour comparer les offres de crédit et faire le meilleur choix.
Comparaison des offres de prêt
Le TAEG doit obligatoirement être affiché sur les publicités, les offres de crédit, et les contrats de prêts. Les règles de calcul du TAEG étant les mêmes pour toutes les banques et les organismes de crédit, ce taux est particulièrement utile pour comparer les offres et choisir le crédit proposant les conditions financières les plus avantageuses en évitant les frais cachés. En utilisant un comparateur de crédit en ligne comme celui de Youdge, vous pouvez connaître en un instant le coût des crédits proposés par les différents prêteurs.
Comment calculer le TAEG ?
Les règles de calcul du TAEG sont standardisées pour permettre une comparaison équitable entre les offres du marché. Ce calcul se décompose de la manière suivante.
Les composants du TAEG
La principale composante du TAEG est le taux d’intérêt. Il s’agit le plus souvent du coût le plus important car il représente la rémunération que vous versez au prêteur pour lui emprunter une somme d’argent.
Le TAEG intègre en plus d’autres frais, notamment :
- les frais de dossier qui recouvrent les frais de traitement de votre demande de crédit ;
- les frais de courtage uniquement si vous avez fait appel à un courtier pour obtenir votre prêt ;
- les frais d’assurance si vous avez souscrit une assurance-emprunteur (non obligatoire dans le cas d’un crédit à la consommation) ;
- les frais de tenue de compte notamment si vous avez souscrit un crédit associé à une carte de crédit.
Exemple de calcul simplifié
Prenons l’exemple d’un prêt personnel de 10 000 € remboursé sur 24 mois. Le taux d’intérêt (fixe) proposé par l’organisme de crédit est de 7%. À cela s’ajoutent 200 € de frais de dossier, et vous faites le choix de souscrire une assurance-emprunteur (optionnelle) dont le taux est fixé à 0,9%.
En intégrant l’ensemble de ces frais, le calcul du TAEG fait ressortir un taux de 10,1%.
| Montant emprunté | 10 000 € |
|---|---|
| Taux d'intérêt | 7% |
| Nombre de mensualités | 24 |
| Coût total du crédit | 1 854,20 € |
| dont coût d'assurance | 360 € |
| dont frais de dossier | 200 € |
| TAEG | 10,10% |
| Montant de la mensualité | 246,96 € |
Ce calcul illustre comment les divers frais associés à un prêt personnel, tels que les frais de dossier et l'assurance-emprunteur, peuvent augmenter le TAEG, donnant ainsi une image plus précise du coût total de l'emprunt. En comparant le TAEG des différentes offres de prêts personnels, vous pouvez prendre une décision éclairée et choisir l'option la plus avantageuse en évitant les frais cachés
Réduire le TAEG de votre prêt
Il existe plusieurs moyens de réduire votre TAEG et de réduire ainsi le montant de vos mensualités de crédit.
Conseils pour obtenir un TAEG plus bas
Le premier élément à avoir à l’esprit est que plus la durée de votre emprunt sera longue, plus votre TAEG sera élevé. Si vous souhaitez réduire votre TAEG, essayez de réduire au maximum votre durée de remboursement.
N’hésitez pas à négocier les conditions de votre prêt lors de la souscription. Vous pouvez essayer de jouer sur le taux d’intérêt mais également sur les frais de dossier. Les banques et les organismes de prêt proposent souvent des offres avec des réductions de frais pour les nouveaux clients.
Vous pouvez aussi réduire le coût de l’assurance-emprunteur en faisant jouer la concurrence. Il est possible de souscrire une assurance pour votre crédit dans un autre organisme que celui auprès duquel vous avez demandé votre prêt. Pour rappel, l’assurance emprunteur est optionnelle pour les crédits à la consommation.
Le TAEG : en bref
Le TAEG permet de comparer de manière très facile le coût des différentes offres. Il intègre l’ensemble des frais afférents à la souscription et à la gestion du crédit, et permet donc aux emprunteurs de faire leur choix de manière plus éclairée.
Quoi qu’il en soit, il reste indispensable de comparer les offres avant de souscrire un crédit. Le TAEG est un outil particulièrement utile pour faciliter cette comparaison, donc n’hésitez pas à utiliser un comparateur de crédit pour sélectionner l’offre qui vous conviendra le mieux.
