Taux de prêt travaux : que faut-il retenir sur le sujet ?
Lorsque l'on souscrit un crédit travaux, l'organisme prêteur applique généralement un taux d'intérêt qui représente sa rémunération en contrepartie du financement accordé. Cet intérêt exprimé en pourcentage peut prendre différentes valeurs en fonction du montant emprunté, de votre profil et de la durée de remboursement. Mais comment fonctionne-t-il exactement ? Quel est son impact sur le montant total du crédit travaux ? Et comment bénéficier d'un taux de prêt intéressant sur vos crédits travaux ?
Qu'est-ce que le prêt travaux ?
Pour mieux comprendre le fonctionnement du taux de prêt travaux, voyons ce dont il s'agit. Dans le système bancaire, le terme « prêt travaux » est utilisé pour faire allusion à un crédit destiné à la réalisation des projets de réfection dans une maison. Il s'agit d'un prêt à la consommation octroyé par les banques pour financer les travaux visant à rénover un logement ou en améliorer le confort. Ce type de crédit convient parfaitement pour l'agrandissement de votre maison, la rénovation énergétique, l'isolation des murs et des combles ou l'aménagement intérieur.
Les différents types de crédits travaux
En fonction du profil de l'emprunteur et des projets à réaliser, le prêt travaux peut prendre différentes formes. On distingue notamment trois types d'emprunts :
- Le prêt personnel (non affecté)
- Le crédit affecté
- Le crédit renouvelable
Avec le prêt personnel, le financement octroyé peut être utilisé librement, peu importe les travaux. Cette forme de crédit travaux s'adapte très bien aux emprunteurs qui préfèrent réaliser leurs projets de réfection eux-mêmes, sans passer par un professionnel.
Par contre, le crédit affecté est un financement dédié. Ce type de prêt est destiné à financer la réalisation d'un projet précis pour lequel il a été contracté.
En ce qui concerne le crédit renouvelable, il s'agit d'un fonds permanent que la banque met à la disposition du souscripteur. Ce dernier peut puiser à volonté dans cette réserve d'argent chaque fois qu'il souhaite réaliser des projets de réfection. Ainsi, la réserve se reconstitue au fur et à mesure que le souscripteur rembourse le prêt avec des mensualités régulières.
Que dit la loi sur le crédit travaux ?
Qu'il soit personnel, dédié ou renouvelable, le prêt travaux doit respecter certaines dispositions légales. Au même titre que les crédits à la consommation en général, le montant de cet emprunt ne doit pas dépasser le plafond de 75 000 euros. Son émission est obligatoirement soumise à une offre préalable. Celle-ci doit mentionner toutes les conditions qui entourent le futur contrat :
- Le capital total accordé.
- La durée de paiement.
- Le montant des mensualités.
- Les conditions d'assurance et de règlement anticipé.
- Les modalités de remboursement en cas de décès.
En dehors de ces éléments, l'offre préalable doit également indiquer le taux d'intérêt appliqué au crédit ainsi que les éventuelles clauses suspensives.
Définition du taux prêt travaux
Le taux de prêt travaux représente le taux d'intérêt que la banque applique à la somme prêtée dans le cadre d'un crédit travaux. C'est un indicateur qui permet de définir le bénéfice de l'établissement prêteur sur le financement d'un projet de rénovation ou de réfection de logement. Cet indicateur exprimé en pourcentage permet de définir le coût total du crédit et le montant de la mensualité à verser pour le remboursement. Plus sa valeur est faible, plus le coût du crédit et les mensualités sont intéressants. Par contre, lorsque le taux de prêt travaux est élevé, le coût total du crédit revient plus cher.
Pour mieux comprendre comment cela fonctionne, prenons un exemple concret. Imaginons qu'une banque vous autorise l'emprunt d'une somme de 10 000 € sur 12 mois, avec un taux de prêt travaux de 8%. Pour cette opération, vous devez rembourser une somme totale de 10 800 € (soit les 10 000 € empruntés et les 8% d'intérêt). Dans ce cas, le montant de la mensualité s'élève à 900 €, soit 10 800 € ÷ 12 mois.
Par contre, pour le même capital de 10000 €, si le taux de prêt appliqué est de 4%, le coût du crédit sera plus intéressant. Dans ce cas précis, le montant total à rembourser sera de 10 400 €, soit une mensualité de 866.67 €. Ce qui est plus avantageux à tous les niveaux.
Quels sont les différents types de taux de prêt travaux ?
En matière de prêt travaux, différents types de taux d'intérêt peuvent être appliqués à un crédit dès l'acceptation de la demande par l'établissement prêteur. Vous souhaitez souscrire un prêt travaux pour rénover votre maison et réaliser des économies d'énergie ? En fonction de la situation, votre contrat de prêt peut être soumis à un taux débiteur ou à un taux annuel effectif global (TAEG).
Le taux débiteur
Le taux débiteur est également appelé taux nominal ou taux facial. Il représente le taux d'intérêt appliqué par la banque, hors frais annexes et assurance de prêt. Sa valeur est exprimée en pourcentage et sur une base annuelle. Ainsi, il permet de connaître précisément le montant total des intérêts perçus par le prêteur sur le crédit travaux. Ce taux est fixé librement par chaque banque et chaque établissement financier.
Le taux annuel effectif global (TAEG)
Contrairement au taux débiteur qui représente uniquement ce que perçoit la banque, le TAEG exprime en pourcentage le coût global du prêt travaux. Ce taux annuel effectif global rassemble donc l'intégralité des frais liés à l'émission du crédit :
- L'intérêt bancaire (taux débiteur).
- Le montant de l'assurance obligatoire.
- Les frais de dossier.
Ce taux est l'équivalent du taux effectif global (TEG) autrefois appliqué sur le crédit immobilier.
Comment est calculé le taux de crédit travaux ?
En principe, chaque structure financière est libre de fixer les taux qui s'appliquent aux crédits travaux qu'elle propose aux particuliers. Pour définir la valeur de ce pourcentage, les banques tiennent compte de plusieurs critères : le montant du prêt, la durée du remboursement, le profil de l'emprunteur… Pour faire simple, le taux d'intérêt est défini en fonction du risque encouru par l'organisme prêteur. Par exemple, plus la durée du prêt est longue, plus la banque prend de risques et plus le taux de prêt sera élevé. Pour savoir comment utiliser une calculette de prêt travaux, lisez notre article dédié en cliquant ici.
Toutefois, quelle que soit la situation, les établissements de crédit ont une limite maximale à respecter. En effet, peu importe le profil de l'emprunteur, le taux de prêt demandé par la banque ne doit pas être supérieur au taux d'usure. Il s'agit d'un pourcentage maximal fixé tous les trois mois par la Banque de France. C'est le taux de prêt maximum autorisé en France. Par exemple, à la date du 1er juillet 2021, ce taux d'usure était fixé à une valeur de :
- 21,09% pour les prêts dont le montant est inférieur ou égal à 3 000 €
- 9,83% pour les crédits dont le montant est compris entre 3 000 et 6 000 €
- 5,08% pour les emprunts dont le montant est supérieur à 6 000 €
Ces plafonds s'appliquent à la catégorie des prêts à la consommation et donc aux crédits destinés aux travaux de rénovation. Ainsi, pour un crédit de 8 000 € par exemple, le taux de prêt travaux exigé par la banque doit être compris entre 0 et 5,08%. En cas d'infraction, les sanctions pénales peuvent être importantes (article L341-50 du Code de la consommation).
Comment bénéficier du meilleur taux de prêt travaux ?
Vous avez besoin d'un prêt travaux pour agrandir ou rénover votre logement ? Pour bénéficier du meilleur taux de prêt en fonction de votre situation, il existe certaines astuces simples que vous pouvez utiliser. Il s'agit principalement de simuler votre taux de prêt travaux et de comparer plusieurs offres pour sélectionner celle qui vous convient.
Simuler son taux de prêt travaux
Vous avez déjà préparé votre dossier de crédit pour effectuer une demande auprès d'une banque ? La simulation est la solution idéale pour avoir une idée précise du taux de prêt qui pourrait s'appliquer à votre crédit en cas d'acceptation. Pour l'utiliser, il suffit de vous rendre sur l'interface de notre simulateur de prêts travaux en ligne. Ensuite, renseignez le montant que vous souhaitez emprunter et la durée du crédit. Le simulateur affichera systématiquement la valeur en pourcentage du TAEG fixe (hors assurance) ainsi que le montant de vos mensualités. Ainsi, vous pouvez analyser différents scénarios en modifiant la durée du prêt ou le capital emprunté.
Cependant, faites attention ! Bien qu'elle soit efficace pour se faire une idée du taux de prêt travaux, la simulation ne possède aucune valeur contractuelle. Les données fournies le sont à titre indicatif et les conditions peuvent changer au niveau de la banque.
Utiliser un comparateur pour dénicher la meilleure offre
Il s'agit ici de la solution la plus efficace pour bénéficier du meilleur taux pour votre crédit travaux. L'idée est de confronter les différentes offres des opérateurs de crédit pour sélectionner celles qui proposent les taux les plus intéressants. Pour cela, vous pouvez utiliser le comparateur de crédit en ligne de Youdge. Notre outil est très simple d'utilisation. Pour commencer, vous indiquez le type de crédit et le capital que vous souhaitez emprunter.
Après quelques secondes, l'outil affichera les différentes offres disponibles avec leurs taux respectifs. Tout ce que vous avez à faire, c'est comparer les offres et sélectionner celles qui proposent les meilleurs taux. Vous pourrez ensuite effectuer votre demande auprès des banques concernées pour obtenir votre crédit avec le taux de prêt travaux le plus intéressant.
