Le comparateur crédit travaux : Comment ça marche ?
Vous êtes propriétaire de votre logement et vous souhaitez faire des travaux d’embellissement ? Vous avez acheté un bien immobilier mais des travaux sont nécessaires ?
Trouver des organismes financiers dont les prêts travaux sont intéressants n’est pas toujours chose aisée. Cela demande beaucoup de temps pour obtenir un taux d’emprunt avantageux. La solution : passer par un comparateur de crédit travaux. Rapide, il vous permet en quelques clics d’obtenir des offres de prêt à des taux plus bas.
Dans cet article, nous vous expliquons comment utiliser un comparateur de crédit travaux.
Le crédit travaux : définition
Les travaux d’amélioration de l’habitat n’ont jamais autant eu de succès. Que ce soit pour équiper le logement, pour l’embellir, l’agrandir ou pour y installer des équipements éco-responsables, les travaux font partie de la vie d’une résidence principale ou secondaire.
Pour financer ces travaux, les propriétaires ont recours au prêt travaux. Ce dernier fait partie des prêts personnels affectés, qu'il faudra justifier par le biais d'une facture ou d'un bon de livraison. Il est donc exclusivement fait pour financer les travaux, contrairement au prêt personnel sans justificatif.
Le crédit travaux est octroyé par les organismes financiers, les banques ou les crowfunder.
Les différents types de crédit travaux
Pour financer leurs travaux, plusieurs possibilités s’offrent aux emprunteurs.
Le prêt personnel affecté
Il s’agit ici d’un emprunt dont le montant sert exclusivement au financement des travaux. Des justificatifs sont donc nécessaires pour prouver que l’emprunteur a bien fait les travaux envisagés. Sans ces justificatifs, il devra restituer la somme prêtée, sans pénalité.
Le prêt personnel sans justificatif
Dans ce cas de figure, l’emprunteur décide de souscrire un prêt personnel, sans avoir à justifier des travaux qu’il effectue. Le prêteur ne fera donc pas de vérification de ce côté-là.
L’avantage de ce prêt est le taux souvent moins élevé que le prêt personnel affecté.
Le crédit renouvelable
Certains propriétaires décident d’utiliser un crédit renouvelable pour effectuer leurs travaux. Toutefois, les taux d’intérêt sont généralement beaucoup plus élevés. Ce type d’emprunt coûte donc assez cher. Mais l’emprunteur a peu de formalités à remplir.
Le prêt travaux aidé
Il s’agit ici de prêts mis en place par l’Etat, pour aider à réaliser des travaux de rénovation énergétique ou à aider les ménages les plus modestes. Leurs taux sont extrêmement faibles, ce qui permet de rénover son habitation pour un moindre coût.
On a, par exemple, le PAS, le PTZ, le prêt conventionné, etc.
Utiliser le comparateur crédit travaux
Comme pour beaucoup de prêts, il est souvent difficile de trouver des crédits travaux à taux moins élevés et à des conditions avantageuses.
Cela demande du temps et la possibilité de négocier avec les banques ou organismes financiers. En utilisant un comparateur de crédit travaux, vous êtes certains de recevoir des offres dont les conditions ont été négociées par des courtiers. Les taux d’emprunt sont donc moins élevés.
De plus, cette démarche vous évite d’avoir à monter un dossier sans avoir eu avant un avis objectif sur votre chances d’obtention du prêt.
Comment fonctionne un comparateur de crédit travaux ?
Comme tout comparateur de crédit, le comparateur de crédit travaux vous permet, en quelques clics, d’obtenir des offres de crédits des partenaires financiers du courtier en ligne.
Pour ça, il suffit de saisir quelques informations nécessaires à l’étude de votre demande.
Voici une liste non exhaustive de ce qui peut vous être demandé :
- votre identité,
- votre situation professionnelle : type de contrat, ancienneté, indépendant...
- votre situation financière : revenus d’activité, revenus fonciers, pension alimentaire…
- votre composition familiale
- votre prêts en cours : montant, mensualité, durée du prêt,
- le montant du crédit demandé et la durée ou les mensualités souhaitées.
Une fois toutes ces informations saisies, l’emprunteur recevra une première réponse lui confirmant son éligibilité sous 24h. Ensuite, s’il est éligible, il recevra des offres de crédit travaux de la part des partenaires financiers du courtier.
Ces offres ont une durée de validité limitée, qui est obligatoirement indiquée sur l’offre.
S’il en accepte une, il devra envoyer ses justificatifs à l'organisme prêteur qui étudiera le dossier avant d’envoyer le contrat de prêt. (Lire aussi notre article sur le crédit sans justificatifs.)
Une fois daté et signé par l’emprunteur, ce contrat prendra effet après le délai légal de rétractation.
Les lois encadrant le crédit travaux
Le crédit travaux entre dans le champ des crédits personnels. Ces derniers sont encadrés principalement par deux lois
La Loi Scrivener
Cette loi impose à l’organisme prêteur d’informer l’emprunteur d’un certain nombre d’éléments, notamment :
- l’identité du prêteur et de l’emprunteur,
- le montant du crédit,
- la nature du crédit (affecté, sans justificatif…)
- la durée du crédit,
- le montant des mensualités,
- le Taeg
Le prêteur est aussi tenu de vérifier la solvabilité de l’emprunteur, sur la base de ce que ce dernier déclare et des justificatifs qu’il a fourni.
La Loi Lagarde
Autre loi encadrant les crédits à la consommation, la Loi Lagarde de 2010 (entrée en vigueur en 2011) fixe un cadre qui concerne aussi les crédits travaux.
Les crédits travaux inférieurs à 3000 € doivent être remboursés dans les trois ans. Si leur montant est supérieur à 3000 €, ils doivent être remboursés dans les cinq ans.
Le législateur fixe également le délai de rétractation à 14 jours, contre 7 auparavant.
Pendant ce délai, le prêteur ne peut pas réclamer de mensualité de remboursement à l’emprunteur. Toutefois, si l’emprunteur a reçu l’argent et qu’il se rétracte, il devra alors restituer immédiatement l’argent, sans pénalité.
Le crédit travaux : les critères d’obtention
Obtenir un crédit travaux peut s’avérer difficile parfois.
C’est pourquoi les emprunteurs essaient de mettre toutes les chances de leur côté lorsqu’ils font une demande.
Voici quelques critères appréciés par les organismes financiers :
- être salarié, en CDI, et ne plus être en période d’essai,
- être indépendant depuis plus de 3 ans,
- avoir des revenus réguliers,
- avoir une bonne tenue de ses comptes bancaires,
- épargner,
- ne pas être inscrits au FICP (Fichier des Incidents de remboursements des Crédits aux Particuliers) et au FCC (Fichier Central des Chèques).
Mais pour accepter une demande de crédit travaux, les banques et organismes financiers vont également regarder d’autres éléments.
Les éléments pris en compte pour une demande de crédit travaux
En dehors des critères vus précédemment, les organismes prêteurs vont également faire le point sur le taux d’endettement et le reste à vivre.
Le taux d’endettement
Le taux d’endettement correspond à la part que représentent les mensualités de prêts par rapport au revenus.
Ce taux ne doit pas dépasser 33%, soit 1/3 des ressources.
Pour ça, le prêteur fait la somme de toutes les ressources du ménage (en excluant les allocations sociales).
Le reste à vivre
Le reste à vivre est le second paramètre pris en compte dans l’acceptation du crédit travaux.
Ce reste à vivre n’est soumis à aucun barème officiel, et certaines banques sont plus exigeantes que d’autres. Mais, d’une manière générale, on peut retenir ces éléments :
- Si l’emprunteur est seul, le reste à vivre doit être de 400 €.
- Pour un couple, le reste à vivre est de 700 €.
- On compte 300 € de reste à vivre pour chaque enfant.
Ces sommes sont majorées de 100 € par personne si le ou les emprunteurs vivent en région parisienne.
Le crédit travaux : et ensuite ?
Le crédit travaux est remboursé chaque mois, à date fixe, selon le tableau d'amortissement reçu avec le contrat de prêt. L’emprunteur est tenu de procéder au remboursement, par le biais des mensualités qui couvrent une partie de capital et les intérêts.
L’emprunteur peut procéder à un remboursement anticipé partiel ou total. Toutefois, en fonction de la somme remboursée, l’organisme prêteur peut demander des indemnités.
Enfin, en cas de difficultés financières, l’emprunteur peut demander une suspension ponctuelle des remboursements. Cette suspension ne peut pas excéder 3 mois, et elle ne peut être accordée plus de deux fois par an.
Quel comparateur de crédit travaux utiliser ?
Il existe de nombreux comparateurs de crédit travaux sur internet. Toutefois, tous ne proposent pas des taux d’intérêt intéressants.
Sur Youdge, nous négocions avec des partenaires financiers sérieux, avec lesquels nous pouvons proposer des crédits travaux à taux plus faibles, et dont les conditions sont avantageuses pour l’emprunteur.
De plus, nos courtiers sont là pour vous accompagner tout au long de votre projet, y compris dans le montage de votre dossier.
Après avoir saisi vos informations personnelles, professionnelles et financières sur notre comparateur de crédit travaux, vous recevez une réponse rapidement, ainsi que des offres de crédit travaux adaptées à votre situation et à des taux avantageux.
Utiliser un comparateur de crédit travaux est donc un excellent moyen de faire jouer la concurrence pour obtenir un prêt à un taux d’emprunt intéressant.
C’est également un gain de temps non négligeable, qui vous permet d’obtenir des réponses rapides, qui correspondent à votre situation.
