En 2024, le PTZ a connu des évolutions significatives destinées à élargir son accessibilité et à mieux répondre aux besoins actuels du marché immobilier. Ces modifications incluent : une prolongation du dispositif, des ajustements des critères d'éligibilité, une revalorisation des plafonds de ressources et des changements dans les types de logements éligibles.
Le Prêt à Taux Zéro (PTZ) est un dispositif gouvernemental français visant à faciliter l'accession à la propriété pour les primo-accédants, c'est-à-dire les ménages n'ayant pas été propriétaires de leur résidence principale au cours des deux dernières années. Ce prêt sans intérêts permet de financer une partie de l'achat d'un bien immobilier, réduisant ainsi le coût total de l'emprunt pour les ménages modestes.
Retrouvez les détails des principales évolutions du PTZ en 2024, les avantages et limites du dispositif, ainsi que les démarches à suivre pour en bénéficier.
Qu’est-ce que le Prêt à Taux Zéro (PTZ) ?
Découvrez la définition du PTZ plus en détail.
Définition et fonctionnement général
Le PTZ est un prêt aidé par l'État, sans intérêts ni frais de dossier, destiné à financer une partie de l'achat ou de la construction de la résidence principale des primo-accédants. Le montant du PTZ dépend de plusieurs facteurs, notamment :
- La zone géographique du bien,
- Le nombre d'occupants du logement
- Les ressources du ménage.
Il doit être complété par un ou plusieurs autres prêts, car il ne peut financer la totalité de l'opération immobilière.
Objectifs du dispositif du PTZ
Le PTZ vise principalement à :
- Faciliter l'accession à la propriété pour les ménages modestes en réduisant le coût de leur emprunt immobilier.
- Encourager l'achat de logements dans des zones où la demande est forte (zones tendues) ou la revitalisation de zones moins denses (zones détendues).
- Soutenir la construction de logements neufs et la rénovation de logements anciens, contribuant ainsi à la dynamisation du secteur immobilier et à la réduction de l'artificialisation des sols.
Les évolutions majeures du PTZ en 2024
Les conditions du PTZ ont évolué en 2024. Découvrez les nouveautés majeures.
Prolongation et élargissement du dispositif
Prolongation jusqu’en 2027
Initialement prévu pour s'achever en 2023, le PTZ est prolongé jusqu'en 2027, témoignant de l'engagement de l'État à soutenir durablement les primo-accédants dans leur projet d'accession à la propriété.
Revalorisation des plafonds de ressources
Les plafonds de ressources, qui n'avaient pas été révisés depuis 2016, sont revalorisés en 2024, permettant à environ 6 millions de foyers supplémentaires de devenir éligibles au PTZ. Cette actualisation prend en compte l'évolution des revenus et du marché immobilier, rendant le dispositif plus inclusif.
Critères d’éligibilité révisés
Logements neufs en zones tendues
Parmi les nouvelles conditions pour bénéficier du PTZ, celui-ci est désormais recentré sur l'acquisition de logements neufs collectifs (appartements) situés en zones tendues (zones A, Abis, B1) excluant les maisons individuelles neuves. Cette mesure vise à limiter l'artificialisation des sols et à encourager la densification urbaine.
Logements anciens en zones détendues
Pour les zones détendues (zones B2 et C), le PTZ peut financer l'achat de logements anciens à condition que des travaux représentant au moins 25 % du coût total de l'opération soient réalisés. Cette disposition encourage la rénovation du parc immobilier existant et la revitalisation des zones rurales ou moins denses.
Ajustements sur la quotité de financement
Une aide renforcée pour les ménages modestes
La quotité maximale financée par le PTZ est portée de 40 % à 50 % pour les ménages les plus modestes, offrant une aide supplémentaire d'environ 10 000 € par ménage. Cette augmentation vise à renforcer le soutien financier aux foyers ayant des revenus limités, facilitant ainsi leur accès à la propriété.
Création d'une quatrième tranche de revenus
Une nouvelle tranche de revenus est introduite, permettant aux ménages dont les revenus annuels se situent entre 37 000 € et 49 000 € de bénéficier d'une quotité de financement de 20 %, soit une aide moyenne de 5 000 €. Cette mesure élargit l'accès au PTZ à des foyers qui n'étaient pas précédemment éligibles.
Comment le PTZ peut compléter d’autres dispositifs financiers ?
Heureusement, si le PTZ ne vous suffit pas, il est possible de bénéficier d'autres prêts pour votre premier achat.
Compléter votre PTZ avec le crédit express à taux zéro (1 500 €)
En complément du PTZ, les primo-accédants peuvent recourir à des crédits express à taux zéro pour financer des dépenses annexes liées à l'acquisition de leur résidence principale, telles que les frais de notaire, les travaux de décoration ou l'achat de mobilier. Ces prêts, généralement d'un montant de 1 500 €, offrent une solution rapide et sans intérêts pour couvrir ces coûts supplémentaires.
PTZ et crédit vert pour les travaux d’amélioration énergétique
Le PTZ peut être combiné avec un crédit vert, tel que l'Éco-PTZ, pour financer des travaux d'amélioration de la performance énergétique dans un logement ancien. Cette combinaison permet de bénéficier d'un financement avantageux pour des travaux tels que l'isolation thermique, le remplacement du système de chauffage ou l'installation de dispositifs utilisant des énergies renouvelables. Ils contribuent à la réduction des consommations énergétiques et à l'amélioration du confort du logement.
Avantages et limites du PTZ en 2024
Comme tout prêt d'argent, le PTZ comporte des avantages et des limites.
Avantages principaux
Voici les principaux intérêts à contracter un PTZ :
- Absence d'intérêts et de frais : le PTZ est un prêt sans intérêts ni frais de dossier, ce qui réduit significativement le coût total de l'emprunt pour les ménages.
- Meilleure accessibilité : avec la revalorisation des plafonds de ressources en 2024, environ 6 millions de foyers supplémentaires deviennent éligibles au PTZ, élargissant ainsi l'accès à la propriété pour un plus grand nombre de ménages.
- Flexibilité de remboursement : le PTZ offre des modalités de remboursement modulables, avec des différés possibles de 5, 10 ou 15 ans selon les revenus, permettant aux emprunteurs d'adapter les mensualités à leur situation financière.
Limites et points de vigilance
Il existe cependant des limites :
- Financement partiel : le PTZ ne peut financer qu'une partie de l'achat immobilier (jusqu'à 50 % du coût total selon les cas) et doit être complété par un apport personnel ou un autre prêt bancaire.
- Critères d'éligibilité spécifiques : les conditions d'éligibilité, notamment les plafonds de ressources et les zones géographiques, peuvent limiter l'accès au PTZ pour certains ménages.
- Exclusion de certains types de logements : depuis 2024, les maisons individuelles neuves en zones tendues ne sont plus éligibles au PTZ, ce qui peut restreindre les options pour les acheteurs souhaitant ce type de bien.
Comment bénéficier du PTZ en 2024 ?
Vous songez à acheter votre premier bien immobilier ? Voici les conditions pour bénéficier du PTZ.
Conditions d’éligibilité
- Primo-accédants : le PTZ est réservé aux personnes n'ayant pas été propriétaires de leur résidence principale au cours des deux dernières années.
- Plafonds de ressources : les revenus du ménage ne doivent pas dépasser les plafonds fixés, variables selon la composition du foyer et la zone géographique du logement.
- Type de logement : le bien doit être une résidence principale, neuf en zone tendue (logement collectif) ou ancien avec travaux en zone détendue.
Les démarches à suivre
- Simulation : utiliser des simulateurs en ligne pour vérifier l'éligibilité et estimer le montant potentiel du PTZ.
- Préparation du dossier : rassembler les documents nécessaires (justificatifs de revenus, avis d'imposition, etc.).
- Demande auprès d'un établissement bancaire : s'adresser à une banque ou un courtier proposant le PTZ pour monter le dossier de prêt.
Les organismes à contacter
- Banques partenaires : de nombreux établissements bancaires comme Axa, le Crédit Agricole, La Banque Populaire ou encore la Caisse d'Épargne sont habilités à proposer le PTZ.
- Courtiers en crédit immobilier : ils peuvent accompagner les emprunteurs dans leurs démarches et optimiser le montage financier.
- ADIL ou l'ANIL (Agences Départementales/ Nationale d'Information sur le Logement) : ces agences locales fournissent des conseils gratuits sur l'accession à la propriété et les aides disponibles.
Perspectives et évolutions en discussion pour 2025
Découvrez les perspectives à horizon 2025 pour le PTZ.
Réintégration temporaire des maisons individuelles
Un amendement gouvernemental, dans le cadre du projet de loi de finances pour 2025, propose de rétablir temporairement l’éligibilité du PTZ pour les maisons individuelles en zones tendues, répondant ainsi aux attentes de nombreux ménages souhaitant accéder à ce type de logement.
Impact des ajustements sur l’accession à la propriété
Ces évolutions visent à trouver un équilibre entre le soutien aux ménages modestes dans leur projet d'accession à la propriété et les objectifs de densification urbaine et de limitation de l'artificialisation des sols. Les ajustements apportés au PTZ pourraient ainsi influencer les choix des ménages en matière de logement et contribuer à une meilleure répartition de l'habitat sur le territoire.
Le Prêt à Taux Zéro reste un dispositif clé pour faciliter l'accession à la propriété des primo-accédants en France. Les récentes évolutions, telles que la prolongation jusqu'en 2027, la revalorisation des plafonds de ressources et les ajustements des critères d'éligibilité, renforcent son attractivité et son efficacité. Toutefois, il est essentiel pour les ménages intéressés de bien comprendre les conditions et les démarches associées au PTZ, ainsi que de rester informés des potentielles évolutions à venir, notamment concernant l'éligibilité des maisons individuelles en zones tendues. Une préparation rigoureuse et un accompagnement adapté permettront aux futurs acquéreurs de tirer pleinement parti de ce dispositif dans leur projet immobilier. Youdge est là pour vous aider à trouver votre emprunt au meilleur taux grâce à son comparateur d'offres de crédits en ligne.
