Génération Z et crédit : de nouvelles attentes qui transforment le marché
Loin des stéréotypes les décrivant comme anxieux face à l’avenir et axés sur l’instantanéité, les jeunes de la génération Z, nés entre 1997 et 2010, démontrent une approche réfléchie et responsable en matière de finances personnelles et de crédit. Dans un monde marqué par les bouleversements économiques et les avancées technologiques, ces jeunes hyper-connectés et conscients des enjeux de leur époque redéfinissent les pratiques de consommation et d’emprunt.
Cette génération impose de nouvelles attentes aux banques et organismes de prêt: des services simples, transparents et flexibles, alignés avec leurs valeurs de responsabilité et de durabilité. Découvrez dans cet article comment le marché du crédit innove pour s’adapter aux transformations portées par la « Gen Z ».
Les jeunes et le crédit : évolution des attentes et des usages
La génération Z se distingue par son rapport à l'argent et au crédit façonné par le contexte économique incertain dans lequel ils ont grandi. Les jeunes sont aujourd’hui en quête de solutions flexibles, adaptées à leurs besoins et n’hésitent pas à faire jouer la concurrence pour dénicher les offres les plus intéressantes.
Le prêt comme outil de réalisation de projets
Crise financière de 2008, crise de la zone euro, crise sanitaire… Les jeunes de la génération Z ont grandi dans un contexte d’instabilité et d’incertitudes économiques. Cette réalité a façonné leur rapport à l’argent, aux finances personnelles et au crédit. Ils sont ainsi très soucieux de préparer leur avenir financier, s’intéressent à l’investissement, cherchent à développer des activités permettant de générer des revenus complémentaires à leur travail. Selon une étude de la Banque de France qui évalue les connaissances financières des Français, le score des jeunes de 15 à 17 ans est passé de 3,8 sur 7 en 2020 à 4,3 en 2023[1]. De plus, 64% des 15-17 ans se déclarent intéressés pour mieux comprendre ce qu’est un placement, un crédit, une assurance, un moyen de paiement.
Parfois décrits à tort comme réticents vis-à-vis de l’endettement, ils envisagent le recours au prêt d’une manière différente en le considérant comme un levier pour concrétiser des projets. Une étude réalisée en 2021 par CSA Research pour Cofidis révèle d’ailleurs que 31% des jeunes de 25 à 34 ans avaient souscrit à au moins un crédit à la consommation au cours des 12 derniers mois, et que 46% avaient eu recours à une facilité de paiement.
Pour ces jeunes, le crédit est envisagé comme un moyen de concrétiser leurs projets personnels et professionnels. Cette approche positive contraste avec les générations précédentes, pour lesquelles la dette pouvait être perçue comme un fardeau.
Pour quels projets les jeunes ont-ils recourt à des demandes de financement ?
Les jeunes consommateurs ont souvent recours au prêt pour financer des projets majeurs dans leur vie. Le premier prêt souscrit par les jeunes est souvent un crédit étudiant qui leur permet de couvrir les frais parfois élevés des formations et du coût de la vie.
Ils utilisent aussi les prêts personnels pour financer des voyages, tels que des séjours linguistiques ou des voyages à l’étranger, pour découvrir de nouveaux horizons et vivre des expériences sans que cela ne pèse trop sur leur budget.
Les jeunes de la génération Z affichent également un fort esprit entrepreneurial et sont donc nombreux à faire appel au crédit pour financer le lancement de leur activité.
Des attentes centrées sur la simplicité et la transparence
Ces nouveaux consommateurs sont les premiers à être nés dans un monde entièrement connecté. Souvent qualifiés de « digital natives », ils ne dissocient pas le physique du digital et sont depuis toujours habitués à naviguer entre différentes offres, à comparer les conditions pour choisir les solutions les plus flexibles et les mieux adaptées à leurs envies et leurs besoins.
A titre d’exemple, malgré leur jeunesse et leurs moyens financiers encore relativement limités, 34% des jeunes de la Génération Z sont déjà multi-bancarisés et 72% d’entre eux privilégient une gestion autonome de leurs comptes, selon une étude menée par le cabinet Sémaphore Conseil[2].
La clientèle de la génération Z se distingue également par une forte volatilité et n’hésite pas à changer de service si celui-ci ne correspond plus à ses besoins ou s’il se révèle plus cher que prévu. Le manque de transparence dans les offres peut ainsi constituer un véritable repoussoir : selon une enquête réalisée par le cabinet Oliver Wyman, 70% des jeunes qui souhaitent changer de banque le font en raison d’un manque de transparence tarifaire[3].
Exemples de transparence dans les offres modernes
Les jeunes de la génération Z exigent aujourd’hui une communication claire et des processus simplifiés. Ils s’attendent à des informations disponibles en quelques clics et valorisent les outils tels que les comparateurs d’offres ou les applications mobiles qui offrent une vision immédiate et précise des solutions proposées pour répondre à leurs besoins.
Les simulateurs de crédit sont un exemple d’outils qui répond aux attentes des jeunes car ils permettent de présenter une multitude d’offres adaptées aux projets de l’utilisateur et d’afficher clairement les coûts réels de chacun d’entre elles. Cette approche favorise la confiance et peut être complétée par des avis clients ou des discussions sur les réseaux sociaux pour permettre d’évaluer une offre grâce aux retours d’expériences d’autres utilisateurs.
Par ailleurs, les plateformes intègrent de plus en plus de systèmes de notation et de transparence sur les taux d’acceptation des demandes pour permettre aux utilisateurs de mieux appréhender leurs chances d’être éligibles.
Comment le crédit évolue face aux jeunes consommateurs
Face aux transformations des attentes des jeunes, les acteurs du crédit doivent adapter leurs produits et repenser l’expérience client dans son ensemble. Ils misent aujourd’hui sur une approche mettant en avant la flexibilité, la digitalisation mais aussi la pédagogie pour permettre aux clients, notamment les plus jeunes, de prendre des choix financiers éclairés et adaptés à leurs besoins.
Des solutions innovantes pour séduire les jeunes générations
Les solutions de paiement fractionné (Buy Now, Pay Later ou BNPL), qui permettent aux consommateurs d’échelonner ou de différer leurs paiements sans intérêts, connaissent une ascension fulgurante ces dernières années. On comptait plus de 360 millions d'utilisateurs du BNPL dans le monde en 2022 et ce chiffre devrait approcher les 900 millions fin 2027 selon la Fédération du e-commerce et de la vente à distance (Fevad)[4].
Ces solutions, souvent intégrées directement aux sites de vente en ligne, permettent d’accéder rapidement et simplement à des facilités de paiement. Elles sont particulièrement appréciées par les plus jeunes : 66% des moins de 35 ans ont déjà eu recours au BNPL selon un sondage Harris Interactive pour l'Observatoire Cetelem[5]. Cependant, ces services présentent aussi des limites car ils sont généralement réservés à des achats de produits de consommation et donc à des montants relativement limités, de l’ordre de 500 euros en moyenne.
Autres tendances du crédit
Autre solution de financement qui a le vent en poupe : le leasing. Longtemps associé à l’automobile, il s’étend désormais aux biens technologiques comme les smartphones ou les ordinateurs. Cette solution permet aux jeunes de bénéficier des dernières technologies sans devoir réaliser des dépenses importantes. Le leasing a pour principal avantage de permettre à l’utilisateur de renouveler régulièrement son matériel tout en contrôlant son budget. Toutefois, ces offres nécessitent parfois des efforts de pédagogie pour éviter les malentendus sur les conditions de location.
Analyse des principaux acteurs du paiement fractionné (BNPL)
Des entreprises comme Klarna et Afterpay dominent le secteur du BNPL. Elles proposent des services intuitifs intégrés directement aux plateformes de commerce électronique. Leur succès repose sur des interfaces claires et une promesse de paiement sans frais supplémentaires pour l’utilisateur. Des acteurs hexagonaux sont également bien implantés sur ce marché, à l’image d’Oney ou d’Alma, grâce à leurs offres sur mesure adaptées aux habitudes des consommateurs français et européens.
Ces solutions modifient profondément les habitudes d’achat des jeunes et leur permettent de gérer plus efficacement leur budget. Elles offrent une alternative peu coûteuse qui permet de lisser les dépenses importantes et d’éviter des difficultés financières temporaires. Le coût d’un découvert bancaire ou de frais d’intervention facturés par les banques peuvent en effet être très importants et justifier le recours au fractionnement ou au différé de paiement.
Digitalisation et fluidité des parcours client
Les jeunes consommateurs plébiscitent les processus simples et rapides. La digitalisation intégrale des parcours client est donc un passage obligé pour s’adapter aux attentes de la génération Z. La plupart des acteurs majeurs du secteur ont développé des interfaces et des outils qui permettent de déposer des demandes de crédit en ligne en quelques clics, de simplifier les formalités administratives et de réduire les délais de traitement des dossiers.
Les applications mobiles et les interfaces intuitives sont devenues une nouvelle norme pour souscrire à un crédit à la consommation mais aussi pour suivre les échéances, consulter les soldes et accéder à des services personnalisés. Ces outils permettent à la fois de renforcer la transparence et de simplifier la gestion des prêts afin de répondre aux attentes des plus jeunes utilisateurs.
Technologies pour simplifier le parcours client
De nombreuses technologies sont mises en œuvre pour simplifier le parcours client. Grâce à l’intelligence artificielle (IA), des chatbots toujours plus perfectionnés permettent d’apporter une assistance immédiate aux clients. L’IA et les API bancaires sont également déployées pour vérifier en temps réel les processus, repérer d’éventuelles fraudes et accélérer ainsi le traitement des dossiers. Cela réduit le temps nécessaire pour approuver un crédit et permet ainsi d’améliorer l’expérience client tout en limitant les risques pour les établissements bancaires et de crédit.
L’importance de la pédagogie dans les offres de crédit
Contrairement aux idées reçues, les jeunes générations disposent d’une culture financière relativement bonne, grâce notamment aux informations qu’ils peuvent trouver en ligne. Ils sont généralement très avides d’outils et de contenus pédagogiques qui leur permettent d’approfondir leurs connaissances et de prendre des décisions éclairées.
Les banques et fintechs sont nombreuses à avoir développé des plateformes pour favoriser l’éducation financière de leurs clients. Les initiatives telles que les blogs, les webinaires, les contenus pédagogiques ou les outils de simulation sont nombreuses et permettent aux jeunes de s’informer sur les avantages et les limites du crédit.
Les outils éducatifs les plus populaires
Des tutoriels ou vidéos explicatives, accessibles sur des plateformes comme YouTube, permettent d’informer et de sensibiliser les jeunes sur le recours au crédit. Les guides et simulateurs en ligne peuvent aussi aider les jeunes à mieux comprendre les implications d’un prêt avant de s’engager.
Par ailleurs, certaines institutions comme la Banque de France collaborent avec des établissements scolaires pour sensibiliser les jeunes et améliorer leur éducation financière. Par exemple, depuis septembre 2023, l'ensemble des élèves de 4ème participent à une séance de sensibilisation sur les questions financières, dans le cadre de la Stratégie nationale d’éducation financière.
Les tendances futures pour mieux répondre aux attentes des jeunes générations
L’avenir du crédit repose sur la capacité des banques et des organismes à anticiper les besoins des jeunes générations, en tirant notamment parti des possibilités offertes par les nouvelles technologies. Ces innovations, qui ouvrent la voie à une plus grande personnalisation et à des pratiques plus responsables, dessinent les nouveaux contours d’un marché en pleine évolution.
La personnalisation au cœur des innovations
Le marché du crédit immobilier et du crédit à la consommation s’appuie de plus en plus sur des technologies avancées comme le big data et l’IA pour répondre aux attentes des jeunes consommateurs. Grâce à l’analyse prédictive, les établissements financiers peuvent anticiper les besoins de chaque client et proposer des offres hyper-ciblées, adaptées à leurs comportements et à leurs attentes.
Certains acteurs développent par exemple des solutions de crédit instantané, entièrement personnalisées en fonction de la capacité de remboursement des utilisateurs. Les banques et organismes de crédit utilisent également des modèles d’IA pour ajuster précisément les montants et les conditions des crédits en temps réel.
En parallèle, l’intégration des données environnementales, sociales et de gouvernance (ESG) dans la conception des produits financiers gagne en importance et permet de répondre à la sensibilité accrue des jeunes générations sur les problématiques environnementales et de responsabilité sociétale.
Construire la confiance grâce à un accompagnement renforcé
Si la digitalisation transforme profondément le marché du crédit, l’accompagnement humain reste indispensable pour établir un lien de confiance. Bien qu’ils soient hyper-connectés et qu’ils apprécient la rapidité et la simplicité des processus numériques, ils valorisent également le contact avec des conseillers dédiés pour des décisions plus complexes. La transparence des conditions de crédit, combinée à des outils de suivi intuitifs, renforce encore cette confiance.
L’avenir du marché du crédit repose donc sur un équilibre subtil entre recours à la technologie et maintien d’une présence et d’une expertise humaines pour répondre à la fois aux exigences de personnalisation, de fluidité et de confiance des nouvelles générations.
Le crédit adapté aux nouvelles générations : En bref
L’émergence de la génération Z sur le marché du crédit change la donne pour les acteurs du secteur. Ces jeunes, à la fois pragmatiques et connectés, voient le recours au crédit non comme un poids, mais comme un moyen de concrétiser leurs projets, que ce soit pour financer leurs études, voyager ou développer leurs projets professionnels.
Les banques et organismes de crédit ont tout intérêt à s’adapter, en misant sur des offres simples, transparentes et flexibles, qui répondent à leurs attentes. Avec des outils modernes comme les simulateurs en ligne ou le paiement fractionné, le secteur innove pour suivre le rythme de ces « digital natives ». Mais derrière les technologies, le besoin d’accompagnement humain reste fort, notamment pour accompagner les jeunes dans leurs choix financiers les plus complexes. Le futur du crédit se dessine donc à l’intersection entre digitalisation, transparence et personnalisation.
Principales références
[1] Banque de France, 2023, « La culture financière des Français s’améliore progressivement d’après de nouvelles études menées par la Banque de France », décembre.
[2] Sémaphore Conseil, 2024, « La GEN Z, attentes vis-à-vis des banques & positionnement des acteurs », avril.
[3] Oliver Wyman, 2024, « Gen Z : décoder les nouveaux comportements financiers », février.
[4] Fevad, 2023, « Les chiffres-clés du e-commerce 2023 », juillet.
[5] BNP Paribas, 2025, « Facilitez les décisions d’achat de vos clients avec le BNPL », janvier.
