Prêt interdit bancaire :
tout ce qu'il faut savoir
Plus d'un million de personnes sont inscrites au Fichier Central des Chèques (FCC) en France. Pour les personnes concernées, l'accès au crédit bancaire par les voies classiques est presque impossible. Il existe cependant une solution : le prêt interdit bancaire. Youdge vous donne une définition de cette notion, vous explique son fonctionnement et vous apporte les solutions pour obtenir ce crédit.
- Crédit express - Micro crédit - Interdit bancaire
Avant toute chose, il convient de faire le point sur la notion d'interdit bancaire. En effet, l'interdiction bancaire désigne une procédure enclenchée à l'encontre d'une personne ayant émis un chèque sans provision d'une valeur supérieure à 15 euros et qui n'a pas régularisé sa situation dans les délais après l'avertissement de la banque. Une interdiction bancaire peut également intervenir du fait d'un abus de dépenses ou d'un dépassement du découvert autorisé. Prononcée à l'initiative de la banque ou du juge, la sanction se matérialise par une inscription de l'intéressé sur un fichier détenue par la Banque de France et consultable par tous les établissements bancaires et de crédit.
Cela a pour conséquence directe une impossibilité d'émettre de nouveaux chèques jusqu'à nouvel ordre. Bien souvent, cela entraîne également des difficultés pour obtenir un crédit à la consommation. La grande majorité des organismes financiers n'acceptent pas de prêter de l'argent à une personne qui est inscrite sur le Fichier Central des Chèques, car le risque de non-remboursement est grand.
Ce sont en général les interdits bancaires qui ont le plus besoin d'argent pour financer certains projets en raison de leur situation plus ou moins délicate. C'est pour apporter une solution à ce besoin que le prêt interdit bancaire a été créé. Il s'agit d'un crédit destiné aux personnes qui sont fichées au FCC et qui rencontrent donc des difficultés pour obtenir un prêt, que ce soit par les voies classiques ou par d'autres moyens. À l'instar du crédit sans CDI, du prêt sans emploi, et du prêt étudiant, l'obtention de ce crédit à la consommation est soumise à certaines conditions spécifiques.
A priori, un fichage au FCC ne vous empêche pas d'emprunter de l'argent, au contraire d'une inscription au Fichier national des incidents de remboursement des crédits aux particuliers (FICP). Par conséquent, vous pouvez prétendre à différentes formules de crédit à la consommation.
Le prêt personnel pour interdit bancaire
Certains prêts personnels restent accessibles aux interdits bancaires éventuellement accordés par certaines banques ou un organismes spécialisé pour financer un projet sans obligation de fournir des justificatifs de dépense. Vous êtes libre d'utiliser le crédit selon vos besoins : achat d'un véhicule, organisation d'un voyage ou d'un tour du monde… Cela ne signifie pourtant pas que la banque vous dispense de la constitution d'un dossier de demande de prêt. Il faudra bel et bien monter un dossier et le déposer à l'organisme financier afin que celle-ci en fasse une étude approfondie. Cela est d'ailleurs une obligation au sens de la Loi Lagarde de 2010 sur le crédit à la consommation.
Le crédit affecté pour interdit bancaire
Le crédit affecté est une formule de financement qui permet à l'interdit bancaire d'obtenir une somme d'argent pour la réalisation d'une dépense spécifique. Avant d'obtenir ce crédit, l'emprunteur est tenu de fournir un justificatif de dépense à son prêteur (un bon de commande par exemple). Si la transaction venait à ne plus avoir lieu, le prêt affecté est automatiquement annulé.
Le rachat de crédit pour interdit bancaire
Si vous êtes interdit bancaire et que vous avez plusieurs dettes en cours qui commencent par peser sur vos finances, vous pouvez opter pour la solution de rachat de crédit. Il ne s'agit pas d'un prêt interdit bancaire à proprement parler, mais plutôt d'un dispositif qui vous permet de centraliser auprès d'un seul créancier tous vos crédits à la consommation en cours afin d'en renégocier les termes : durée de remboursement, mensualités… Cela vous évite de tomber dans le surendettement en plus de votre situation d'interdit bancaire.
Ce dernier peut également demander un crédit renouvelable. La probabilité qu'il lui soit octroyé est toutefois vraiment faible, en raison des spécificités de ce type de crédit.
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Le prêt interdit bancaire fait partie des seules solutions pouvant permettre à une personne en situation d'interdit bancaire d'obtenir des fonds pour réaliser des dépenses. Son compte en banque étant non provisionné, il ne peut que se rabattre sur cette option de financement pour concrétiser ses projets. Le crédit interdit bancaire est également une solution pratique en raison de sa rapidité. En effet, les organismes de crédit qui proposent ce type de prêt prennent en considération la situation des personnes qui le demandent et proposent des conditions flexibles ainsi que des démarches relativement simples. Pour trouver l'offre de crédit qui vous correspond le mieux, Youdge vous permet d'effectuer un comparatif en ligne des diverses solutions proposées par les meilleurs acteurs du marché comme Cofinoga, Franfinance ou encore Sofinco.
On rappellera également que les personnes se retrouvant avec plus de dettes que ce qu’elles sont en mesure de rembourser peuvent déposer un dossier de surendettement (voir les conditions d’éligibilité d’un dossier de surendettement sur l’article de Selectra). Cette procédure permet de rééchelonner le paiement des crédits, baisser les taux d’intérêts, ou trouver des arrangements à l’amiable avec les établissements de crédits et autres créanciers. Cette procédure est gratuite.
En ce qui concerne les inconvénients, elle se résume fondamentalement au risque élevé de surendettement. En effet, être interdit bancaire et demander un crédit à la consommation peut se solder par une incapacité de remboursement si l'étape de la simulation du prêt n'a pas été bien faite.
Les crédits rapides, parfois désignés comme des mini-prêts à la consommation, sont offerts par des institutions financières pour des montants ne dépassant pas 1 000 euros, avec des périodes de remboursement s'étalant de 15 jours à quelques mois. En général, ces prêts commencent avec une somme de 100 euros pour évaluer la capacité du client à respecter ses engagements financiers, et la somme empruntée augmente progressivement au fil des demandes ultérieures
Certains organismes sont spécialisés dans l'octroi de crédits à la consommation aux interdits bancaires. Il faut cependant signaler que ces établissements de crédit sont peu nombreux. Ils n'offrent pas non plus une garantie quant à l'octroi du crédit à la consommation aux personnes fichées au FCC. Il peut donc être utile d'aller vers les organismes sociaux pour faire sa demande de prêt interdit bancaire. Il est aussi possible de se tourner vers les banques proposant des microcrédits personnels afin de financer vos projets.
Certains organismes de crédit classiques qui proposent des offres de prêt à la consommation en ligne acceptent également les dossiers de personnes fichés au FCC. Le taux d'intérêt appliqué par ces organismes ou banques en ligne peut cependant être légèrement plus élevé que la normale.
La situation de logement de l'interdit bancaire
La situation de logement d'un interdit bancaire permet aux organismes de crédit de savoir s'il peut fournir une garantie en contrepartie du prêt qui lui sera octroyé. Si vous êtes locataire, il vous sera alors très difficile de convaincre une banque ou un établissement de crédit de vous prêter de l'argent, car vous n'avez aucune garantie. Par contre, si vous êtes propriétaire de votre logement, vous pouvez facilement souscrire un crédit hypothécaire. Le bien immobilier sera donc caution de votre crédit interdit bancaire. En cas d'incident de remboursement, la banque peut ainsi demander la saisie de votre logement.
Les biens mobiliers de valeurs
À défaut d'être propriétaire d'un logement, avoir du mobilier de valeur peut être un atout dans le cadre de la demande d'un prêt interdit bancaire. Vous obtiendrez ainsi un prêt sur gage dont le montant dépend de la valeur de l'objet servant de garantie.
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La demande d'un crédit interdit bancaire se fait de la même manière que celui d'un crédit à la consommation classique. Il faut dans un premier temps comparer les offres qui se présentent à vous afin de choisir un établissement dont les conditions vous semblent plus avantageuses. Pour cela, vous pouvez utiliser notre comparateur en ligne d'offres de crédit à la consommation. Youdge vous fournit toutes les informations dont vous avez besoin pour faire un choix transparent et réellement avantageux : taux TAEG de chaque offre de crédit, durée de remboursement, montant pouvant être emprunté. Nous vous accompagnons également pour la constitution de votre dossier de demande de prêt interdit bancaire avec des conseils pratiques pour mettre toutes les chances de votre côté.
Après la première réponse de principe, les pièces qui vous seront demandées par un organisme de crédit pour l'étude de votre profil emprunteur sont :
- Un justificatif de revenus et de charges ;
- Un justificatif de domicile ;
- Un justificatif d'identité ;
- Un justificatif de dépenses (en cas de crédit affecté).
L'étude du dossier de crédit interdit bancaire prend en général quelques jours au bout desquels une offre de prêt officielle vous sera envoyée en cas d'acceptation. Vous devez respecter un délai de réflexion incompressible de 10 jours avant de signer le document pour le renvoyer à la banque ou à l'organisme de crédit. Il devient alors un contrat de prêt qui engage la responsabilité des deux parties.
Sortir de l'interdiction bancaire est le meilleur moyen d'obtenir votre crédit à la consommation facilement. Pour cela, il suffit de régulariser votre situation auprès de votre banque. Réglez vos dettes ou approvisionnez votre compte et demandez à la banque de réserver les sommes nécessaires pour solder les chèques impayés. Si rien de cela n'est fait. Il faudra attendre 5 ans pour que votre fichage soit automatiquement levé.
On retient ainsi que le prêt interdit bancaire est une solution de financement proposé par différents organismes de crédit aux personnes qui sont sous le coup d'une interdiction bancaire. Vous pouvez l'obtenir à des conditions souples et avantageuses en passant par notre comparateur de crédit en ligne de crédit à la consommation.
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